金融同业分享期刊
FINANCIAL INDUSTRY
2019.10
第三期
凡恩广告
目 录
CONTENTS
Competent unit
主管单位：凡恩广告
Sponsor unit
主办单位：凡恩广告策划部
金融资讯汇编/Compilation of
Financial Information
04-07 抱团进军“刷脸付”
银行业能否收复零售支付失地
08-11 业绩分化
消费金融“开抢”新场景
境内同业分享/Poster Sharing
12-16 支付宝海报赏析
境外同业分享/Overseas-peer Sharing
17-19 汇丰银行海报赏析
2019年第三期
编辑部/The Editorial
Editor-in-Chief
总 编：Simon
Editor in chief
主 编：Sunny
Responsible editor
责任编辑：Jane
Head of the management group
管理组组长：Jane
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安全性难题新解 “刷脸”时代正式开启
在第六届世界互联网大会上，中国银联携手六大行等60余家金融机构联合发布了全新智能支付产品“刷脸付”。
分析人士认为，“刷脸付”将有很大可能替代扫码支付，推动国内支付行业从卡时代、APP时代进一步向以“刷脸付”为代表的生物识别支付媒介时代跃迁。从支付产业发展来看，商业银行作为金融“国家队”，此次创新实践对于提升其自身支付服务质量与水平、推动支付产业高质量发展、深化金融服务供给侧结构性改革具有重要意义。
据银联介绍，“刷脸付”利用人工智能、大数据等先进技术，通过刷脸实现交易路由，延续用支付口令交易验证方式，不改变客户使用、商户受理的交易习惯。目前，宁波、杭州、广州、嘉兴(乌镇)、长沙、武汉、合肥等地区的客户将率先享受到“刷脸付”服务。
事实上，“刷脸付”已经不算是一个新生事物。从去年底开始，刷脸支付成为支付宝、微信的发力点，逐步开始推广应用。同时，此前已有多家银行试水人脸支付。不过，从此前市场上的落地情况来看，刷脸支付的落地商用至今仍处于起步阶段，而业内争议的一大焦点还在于对安全性的考虑。
“支付的便捷性必须建立在安全性基础之上。” 新网银行首席研究员、国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼在接受《金融时报》记者采访时表示，技术是一把“双刃剑”。人脸支付在提升支付服务便捷性的同时，也存在一些应用风险，在某些时候这种风险还非常大。
“一是信息泄露风险。人脸特征具有唯一性，不法分子可通过远程等方式，在公共场所批量获取用户人脸信息，‘盗脸’一旦发生后患无穷；二是假体攻击风险。虽然现在活体检测技术水平已经大大改进，但新型攻击手段不断出现，对用户资金安全造成潜在威胁，不容忽视；三是算法漏洞风险。目前，人脸识别算法仍在快速迭代，可能存在隐藏的未知漏洞，一旦被不法分子发现并加以利用，或将造成系统性风险。”董希淼认为。
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抱团进军“刷脸付”
银行业能否收复零售支付失地
本文摘自中国金融新闻网
刷脸支付正式迎来了“国家队”进场。在第六届世界互联网大会“金融科技——深度融合·多向赋能”论坛上，中国银联携手六大行等60余家金融机构联合发布了全新智能支付产品“刷脸付”。
当下，支付无卡化已成趋势，而作为一种新型、具有大规模商业化推广前景的创新支付方式，业内倾向认为“刷脸付”将有很大可能替代扫码支付，推动国内支付行业从卡时代、APP时代进一步向以“刷脸付”为代表的生物识别支付媒介时代跃迁。
分析人士认为，从支付产业发展来看，商业银行作为金融“国家队”，此次创新实践对于提升其自身支付服务质量与水平、推动支付产业高质量发展、深化金融服务供给侧结构性改革具有重要意义。而站在银行业自身角度而言，布局“刷脸付”领域也成为其未来能否打破由第三方支付引领的扫码支付竞争局面、进而反攻零售支付市场的关键之举。
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“人脸识别支付是真正的支付体验升级，人脸识别支付对于客户来说实现了无感化，整个过程不需要现金、银行卡和手机就能够完成一次商品价值的交换，是一次完全脱离实物承载介质的支付变革。”农行信用卡中心高级工程师、经济师高尚认为，从商业银行的角度看，布局刷脸支付，符合支付行业无卡化的发展趋势，也符合商业银行当前数字化转型的发展趋势。
不仅如此，“刷脸付”对于银行业自身业务开展也有着重要意义。
“银行卡支付、移动支付等传统金融支付方式在一定程度上无法确定使用者是否为其本人，因为可以借给家人共同使用。人脸识别支付可以明确消费实体是谁，便于商业银行确定客户的精准画像标签；通过人脸识别发起的支付交易行为，客户无法进行否认，此外，人脸识别支付交易可以在很大程度上防范伪冒和欺诈交易的发生。”高尚认为。
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在备受关注的用户信息保护方面，银行版“刷脸付”作出了积极尝试。据银联介绍，“刷脸付”特别采用“刷脸+支付口令”的方式多增加一道密码验证保障安全。在信息保护方面，人脸特征采集明确获得客户授权，严控数据使用范围，采用支付标记化、多方安全计算、分散存储等技术，严防信息泄漏、篡改与滥用；在资金安全方面，充分尊重客户的主观意愿，通过专用支付口令进行主动确权，建立安全保障机制，保障客户的知情权、财产安全权等合法权益。
“从此次中国银联联合银行共同行动来看，‘刷脸付’的安全性方面应该已经得到了检验。”董希淼认为。
现有竞争格局有望打破 反攻零售支付市场迎来契机
在分析人士看来，银联“刷脸付”的落地，意味着由人脸识别支付所触发的新一轮支付变革大幕正徐徐拉开，扫码支付时代所奠定的竞争局面将有望打破。对于银行业来说，这是一次反攻零售支付市场的重要契机。
在近几年扫码支付引领的支付浪潮中，银行已经被第三方支付机构逐步超越。而零售支付恰恰是未来支付的战场。“得零售者得天下”已成为银行业共识，零售支付所带来的客户黏性可观，正是银行业发力零售市场的重要原因。
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在“跑马圈地”式的快速发展后，伴随政策对消费金融领域的规范，消费金融公司业绩增长逐步回归理性，盈利情况也正在从集体快跑向两头分化变阵。今年上半年，18家公司中净利润过亿元的仅6家，而包括苏宁消金、北银消金、华融消金、长银五八在内的4家尚处亏损。
在业内人士看来，虽然行业整体仍有较大发展空间，但风险成本、融资成本可能会有一定上升，消费金融市场挑战仍多；消费金融已有场景趋于饱和，新场景的市场争夺战正拉开帷幕，拥有较多资源的消费金融公司在竞争中将更有优势。
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消费金融“开抢”新场景
本文摘自新华网
业绩分化
受监管、运营策略等多重因素影响，持牌消费金融公司在2017年业绩翻倍的大提速后，部分公司增长后劲已开始不足，持牌消费金融盈利也从集体快跑向两头分化变阵。
据不完全统计，18家公布2019年上半年业绩的持牌消费金融公司中，8家总资产较去年同期出现不同程度的增长，平均增速为81.62%，平均规模扩张速度仍较快。在盈利方面，18家公司中净利润过亿元的仅6家，其中捷信、招联金融、马上金融和兴业消金站稳第一梯队，上半年利润在3亿元以上，捷信以8.2亿元占据榜首。而包括苏宁消金、北银消金、华融消金、长银五八在内的4家尚处亏损。
谈及持牌消费金融公司业绩分化的原因，融360大数据研究院分析师艾亚文认为，主要是由于消费金融场景争夺战加剧，一些具有资源优势的中小持牌机构爆发力较强，扩张速度加快；部分头部持牌机构达到一定规模后，更加关注资产质量、风控水平及融资能力等内生动力。“不过从规模和营收水平来看，头部持牌机构在行业中的相对优势依然较为明显。”艾亚文强调。
某消费金融公司内部人士在与《经济参考报》记者交流时直言，由于科技创新投入、流量成本和获客成本的增加，部分持牌机构的运营负担越来越重，进而导致了财务状况不佳，业绩分化蔓延，“不过，盈利数据也不一定代表全部，可能当年对于科技方面的投入导致盈利下滑，但最终会显示在第二年的数据上。”
行业分化进一步凸显
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消费金融公司业绩增长逐步回归理性，不过，这并不意味着消费金融行业“红利”减少。国家金融与发展实验室最新报告预计，从行业整体发展空间来看，我国消费金融行业仍会有五年以上的高速成长期，预计表内消费金融占总信贷规模有可能突破25%以上。
消费金融公司增资潮也印证了市场参与者的长期看好。据不完全统计，2019年以来，已有6家公司进行注册资本金变更，其中，既有头部持牌机构，也有规模较小的公司。最新的一例为9月30日河南银保监局批准同意河南中原消费金融股份有限公司注册资本金增加为20亿元。与此同时，多家公司正在推进增资事项。上海银行8月23日发布公告称，经该行董事会会议审议通过，同意向上海尚诚消费金融增资3.8亿元。马上消费金融创始人兼CEO赵国庆近日透露，马上金融拟进行第四轮融资，引进1至2家金融机构作为战略股东，优先选择银行类机构。
不过短期而言，多家受访机构仍然对下半年及明年市场情况较为审慎。赵国庆对《经济参考报》记者表示，风险成本、融资成本、贷后管理成本会不断上升，规范的持牌金融机构盈利空间会得以压缩。但他同时强调，利润压缩也是行业良性现象，消费金融不应该是暴利行业，“目前这个状态应该是本源和常态，一定要审慎、稳健、坚持与时俱进，有新常态下的平常心，把业务做好。”
前述消费金融公司人士也对记者表示，对于信用市场的信心修复仍然需要时间。他表示，由于消费金融机构客群多数收入不稳定，收入受到影响会影响偿债能力，因此无论是存量用户动态风险管理，还是新增用户风险管理，都会给行业带来一定的挑战。
长期有红利 短期挑战不小
业内人士表示，消费金融已有场景趋于饱和，新场景的市场争夺战已经拉开帷幕，拥有较多新场景资源的消费金融公司在竞争中将更有优势。此外，较强的科技能力和风控水平也将成为机构未来的核心竞争力。
不少消费金融公司已经开启了新场景的布局和争夺。据了解，马上金融已经进一步调整和优化了业务模式，将业务模式定义为“AI+场景+交易+信用”，同时还加强了以场景经营为手段的获客模式。“如何把产品和服务嵌入到整个消费者和生产者直接对接的平台，这是未来很重要的一个趋势。”赵国庆表示。据他介绍，马上金融会继续推动这一模式，在推进现有酒店和商场的场景基础上，下一步会开发停车场、景区等场景。
捷信表现出了对教育相关场景的看好。捷信集团董事梅恺威表示，在中国，职业教育融资的市场比较广阔。在中国捷信也可以通过提供这种金融服务，帮助将学费进行年度的分摊。
“消费金融机构的未来发展主要取决于三个方面，一是科技能力，二是场景应用，三是发挥自身优势，实现差异化竞争。”中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛表示，《2019中国消费金融发展报告》建议，消费金融机构未来的创新应从三个方面展开：一是深挖有效消费场景；二是构建完善的风险控制体系；三是在监管合规的前提下，充分运用金融科技，使消费金融更好地服务实体经济、服务人民生活。
市场拉开新场景争夺战
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境内同业分享/Poster Sharing
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支付宝——防骗点心
增强消费者对于坑蒙拐骗的免疫力
境内同业分享/Poster Sharing
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境内同业分享/Poster Sharing
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根据酸咸苦辣这四种口味海报，引出支付宝推出的
“有料青年计划”，借此来传达有料青年应有的理财态度：
「理性投资」、「诚信守时」、「保护隐私」、「保持冷静」。
境内同业分享/Poster Sharing
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境内同业分享/Poster Sharing
境外同业分享/Overseas-peer Sharing
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汇丰银行
用汇丰银行信用卡买电影票的优惠活动
不如我们从头来过。 —— 《春光乍泄》
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境外同业分享/Overseas-peer Sharing
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我要挑战十个。——《叶问》
如果非要在这份爱上加上一个期限，我希望是……一万年。
——《大话西游》
境外同业分享/Overseas-peer Sharing
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FINE
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