运营简报第三期

运营简报

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建德农商银行

2023年3月

运营简报

2023年第3期

contents

目录

 风险提示

关于对公账户频繁大额资金交易的风险提示

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工作部署

召开3月份会计工作会议

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点疑成金

自然人同一证件号码多个客户名称原因分析及整改

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运行评价

3月份智柜机业务运行情况

3月份反洗钱业务考核通报

1-3月全行涉案账户情况通报

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目录

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2023年第3期

风险提示

关于对公账户频繁大额资金交易的风险提示

       近期，我行辖内机构发生数起新开立对公账户频繁大额资金交易的疑似涉案账户，现将基本情况通报如下：

       一、基本情况

      案例一： 建德市XXXXX百货店,个体工商户,营业执照注册日期2023年3月9日,经营地所：浙江省杭州市建德市XX镇XX村XXXX号（自主申报）。3月20日法人主动联系XX支行,申请开立一般户。支行客户经理双人上门尽调。3月21日下午客户在柜面开立一般存款账户并于当天在支行行长签字同意后办理了网银。3 月 23 日该账户从他行转入 200元,24日分4笔小额转出,随后出现大额频繁交易,24-26日转入资金54笔,金额1429.76万元；转出资金62笔,合计金额1429.48万元,余额0.31万元,28日支行收到三家外地公安协助紧急止付的函，止付金额275136元。并在核心系统内对该账户进行中止服务处理。

       案例二：3月22日，某支行信贷客户XXX主动联系该支行员工XX，表示其有两个朋友均在本地注册营业执照，注册地为信贷客户家里，主营电商业务，同时表示以后均会有较多的业务往来且有资金留存，且需办理网银业务。当日支行员工双人前往该注册地（信贷客户家里）进行上门尽调，仅看见一台电脑，就到门口进行尽调拍照。次日客户A在柜面开立杭州XX电子商务有限公司，账户开立后第二天企业法人到窗口开通网银，经主办会计签字后办理成功。4月1日至4月3日三天时间内合计发生转入交易51笔，资金424.59万

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风险提示

元转出交易52笔，资金422.06万元，资金交易过渡性质明显，4月4日、5日该账户分别被三家外地公安采取冻结、止付措施。

       3月24日该信贷客户介绍的B客户在该支行柜面开立另一账户，杭州XX电子商务有限公司，注册地为信贷客户介绍的另一朋友家中。3月27日经主办会计签字开通企业网银，该账户在4月1日至4月5日五天时间合计发生转入交易94笔，资金1328.12万元，转出交易116笔，资金1328.05万元，资金交易过渡性质明显，该账户在公安止付前我行已采取止付控制措施。

       经支行反馈，3月29日我行情况通报发布后客户经理电话拒绝了该信贷客户介绍的另两家需新开户账户。目前支行已对以上两个账户进行中止服务处理。

       1.账户开立及准入审核流于形式。两家单位包含“电子商务”、以“家庭住宅地址”为工商自主申报经营场所且无实际经营门店、注册地址十分相似、法定代表人为“异地”、年龄小于25岁、短期内当天要求开立账户，诸多异常情况在开户审核、上门核实等多个环节未发现且毫无警觉性。

        2.非柜面支付限额管理过于宽松。开立账户后无资金流水要求同步开通企业网银的同时，支行主办会计未严格审核，并未给予相应匹配的限额。

        3.尽职调查环节流于形式。对于所谓的“熟人”介绍开户、上门核实时仅出具地址等诸多异常情况，未提出质疑，未深入了解客户身份及经营情况。

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风险提示

       三、下一步要求

      1.加强账户开户审核。按照“谁开户谁负责”、“谁审批谁负责”的原则,明确相应工作要求和主体责任,对于涉及企业名称异常、注册地址异常、时间、特别是企业法定代表人是否为90后异地人员等异常情况，经办员工应合理判断企业开户的合理性和开户意愿的真实性，加强尽职调查。

       2.严格账户非柜面管理。根据《中国人民银行关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》中要求开户初期原则上不开通非柜面业务,待后续了解后再审慎开通。做好对公客户身份的持续识别,特别是新开户企业要严格控制非柜面支付的限额动态管控,防范企业账户被用于转移非法资金。

       3.加大账户及非柜面业务开通情况排查。支行要加大对辖内账户开户环节及非柜面业务开通情况进行排查，特别是黄码、无资金流水及近期开通的企业名称中包含“贸易”、“信息咨询”、“科技”、“电子商务”等字样的且企业注册地集中（相同或相邻）且多为托管或简易办公场所，法定代表人为异地、90后要重点排查，根据客户实际情况做到一户一策。

       4.加强内部管理。个别支行风险意识淡薄，杜绝出现支行内部员工熟人介绍、放宽条件放松相关审核要求，为客户提供开户便捷服务，杜绝发生同类情况。

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运行评价

3月份智柜机业务运行情况

一、附现金柜

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运行评价

二、无现金柜

       3月份有现金柜网点净业务量突破2000笔的有8家，分别为乾潭（3452.7笔）、寿昌（2849.7笔）、更楼（2441.5笔）、李家（2314笔）、洋溪（2257.9笔）、桥南（2229.1笔）、三都（2185.3笔）、大慈岩（2013.6笔）；净分流率50%的有6家，分别为桥南（63.3%）、洋溪（59.35%）、大慈岩（57.6%）、马鞍岭（57.31%）、李家（54.72%）、明珠（51%）。

        3月份无现金柜网点净业务量达600笔的有5家，分别为新安江（750.9笔）、大同（715.8笔）、沧滩（710.2笔）、东区（676.2笔）、营业部（669.2笔）；净分流率完成45%的仅有钦堂 。

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运行评价

3月份反洗钱业务考核通报

        3月份全行反洗钱指标考核结果不理想，主要原因是新增客户信息不合规情况较多，仅莲花、桥南、三都3家支行得分，其余支行均未得分。

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运行评价

1-3月全行涉案账户情况通报

       1-3月涉案账户数量9张个人银行卡，较去年同期2户，增加7户。

       通过调查了解并判断，涉及客户本人持卡但有临时出借账户给老板、朋友发生资金往来情况的共5户，占比55.56%；客户账

为农民工账户离建回乡2户，占比22.22%；无法确定2户，占比22.22%。 其中客户王浩2023年03月16日新开户，柜面开户流程规范且多次提醒客户防范电信网络诈骗。03月19日发生10元资金转出后，当日个人转入21笔累计金额54.63万元，通过自助消费（POS）转出27笔，03月20日至24日被10家公安部门止付、冻结。

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运行评价

3月份集中授权业务运行通报

       3月份我行已开通40个网点集中授权业务，网点覆盖率为100%； 开通17个网点智能柜员机集中授权业务，覆盖率为68%，3月集中授权业务开展情况如下：

       一、集中授权中心运行情况

       集中授权业务13208笔，其中柜面业务10427笔，智柜业务2781笔；回退业务1229笔，其中柜面业务846笔，回退率8.11%，环比下降0.68%。全行柜面业务回退率排名前三的网点分别为三河、杨村桥、绪塘；智柜机业务383笔，回退率13.77%,环比下降3.93%，。全行智柜机业务回退率排名前三的网点分别为梅城、溪口、沧滩。3月中心集中授权业务平均最长时长447秒（IC信用卡销卡），单笔最短时长9秒（备钞申请），平均授权业务时长47秒，基本与柜面授权所需时间相近。排队时间集中在0-30秒的业务共计11408笔，91.75%的业务均可在30秒内完成业务响应。

        二、集中授权存在的问题

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运行评价

     （一）柜面业务上传资料不完整

       377笔资料未上传被退回，存折、存单、银行卡等重控凭证，转账业务的客户信息、影像、告知书等相关业务资料漏上传。

     （二）柜面业务上传资料模糊不清

       140笔资料上传影像不清，如户口簿、存折、存单等凭证模糊不清，造成无法审核相关信息资料。

     （三）柜面业务上传资料填写不规范。

       311笔上传的凭证填写不规范，进账单、大额存款协议、转账凭条等日期、金额、账号、户名填写错误。

       (四）柜面业务办理手续不合规。

       51笔柜面业务手续不规范，如大额转账业务未经有权人审批、需本人办理的业务走代办程序、未对经办客户作联网核查人脸识别。

     （五）智柜机业务上传影像不合规。

       350笔网点智柜机拍摄的客户签字照片不规范，如客户口罩未摘、照片无法识别经办客户的情况。

       三、下一步问题解决方案

     （一）加强厅堂自助机具使用宣传，降低智柜回退率。

       建议支行在厅堂引流分流的同时做好智柜机的宣传使用工作，对回退频发的情况做好操作提示和温馨提醒，提升客户对智柜机具使用的满意度。

    （二）加强支行内部回退率考核，减少重复回退问题。

       建议支行重点关注回退率高的柜员，加强业务监督检查，同时做好新晋员工的业务辅导工作。

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3月份会计内控考核情况通报

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3月份文明服务监控检查情况通报

       查看3月份柜员业务操作监控118人，其中6人操作规范，其余112人均有扣分情况，扣分最多1人扣7分。扣分点集中在：1.未双手递接；2.未戴带工号牌；3.桌面不整洁；4.未站立迎送客户，以上四项均为临柜人员日常基本规范，大家要牢记于心，知行合一，杜绝出现大堂经理代客操作情况，

工作部署

召开3月份会计工作会议

        3月28日，运营管理部每月主办会计工作会议在总行四楼会议室召开，计划财务部总经理吴孟同时参加会议。

       运营管理部首先通报2022年年报审计运营条线问题和大慈岩支行会计基础等级检查情况，其次根据近期工作的落实情况，对下一步工作进行了部署要求：一是运营管理部、计划财务部同时布置2023年关于迎接省银保监检查的自查工作；二是针对预警码信息查询交易操作手册进行统一学习；三是明确验资账户办理、集中授权两项业务处理流程相关要求，同时在运行中遇到问题及时反馈。

       最后运营管理部总经理黄晓红在会上对主办会计工作重点强调三个到位：一是思想认识到位，防诈工作是红线，对员工行为特别是新员工，明确禁止性规定例如自己终端办理自己业务、与客户信贷资金往来等；二是会议精神传达到位，部门文件、会议、条线工作要及时跟支行汇报；三是银监自查落实到位，对支行自查发现的问题要揭示，不得隐瞒不报。

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点疑成金

自然人同一证件号码多个客户名称原因分析及整改

       人民银行反洗钱检查发现，多家金融机构存在“一个证件号码对应多个客户名称”“同一证件号码不同客户内码”问题，该问题是反洗钱检查罚点之一，问题性质归类到“未按规定进行客户重新识别”，并以问题样本占总样本比例进行处罚。问题样本超过5%以上，情节一般在严重一档，处罚在20-30万之间。

       柜员在为客户新开户或存量客户身份信息完善工作中，会遇到系统提示“一个证件号码对应多个客户” “同一证件号码不同客户内码”情况，需要根据不同的原因和业务场景采取不同处理措施。

       一、同一证件号码对应多个客户名称

       客户新开户时，如果系统提示已有相同证件号码客户，应对新客户和系统老客户身份进行认真识别，首先是身份证件联网核查：

      1. 如果新客户和老客户为同一人，且老客户联网核查身份没通过，名下又没有业务产品协议，可删除客户信息。

       2.如果新老客户不为同一人，先为新客户开户。然后对存量老客户信息（联网核查不通过)，作进一步的核实和处理，并留存重新识别记录（包括电话联系、联网核查记录等)。老客户信息（联网核查不通过)，常见有两种情况：一是因为前台在当初开户创建客户信息时把“证件号码”录错，导致与新客户证件重号。二是公安机关制证失误造成一号多人使用。四是老客户开户时间过久，资料信息不全。

点疑成金

       这些都需要柜台联系老客户，根据情况，要求客户提供当地公安部门出具的身份证明材料，同时将系统中身份信息修改正确。如果老客户联系不上，需要对老客户账户进行管控。

       二、同一证件号码多个客户内码

       对存量同一证件号码对应不同内码排查时，首先进行联网核查，核实客户开户资料，留存核实记录（包括电话联系记录、联网核查记录、核实情况等)，判断客户是否为同一人：

        一是同一证件号码不同内码为同一人。核实后，如果错误的客户信息名下没有业务产品协议的，可以直接删除。如果错误的客户信息名下有业务产品协议的柜台需要对客户信息进行归并，并保留相关重新识别记录。

       二是同一证件号码不同内码不为同一人。则需要根据联网核查结果，分别处理。对于联网核查不通过的客户，若客户名下无任何业务产品协议，直接删除客户信息。若联网核查不通过客户名下有产品协议，调阅客户开户留存证件核实系统信息是否录入正确，联系客户对其信息进行修改。若客户无法联系，需要对账户进行管控。

       核实客户是否为同一人的具体措施：柜员可调阅开户留存身份证件复印件或影印件；如果客户到网点，可通过柜面询问客户；对比客户留存相关信息，比如电话号码、地址、工作单位、职业是否一致；了解客户是否同时控制账户相关凭证等，验证客户是否为同一人。

（2023年第三期）