绿色金融专刊
内部刊物 供学习交流
2021年第四期
兴业银行绿色金融部
兴业数字金融服务（上海）股份有限公司
联袂呈现
>> 封面文章
金融科技在商业银行
绿色金融业务中的运用及展望
截至目前，兴业数金RPA团队共为集团内上线242条流程，累计服务14个总行部门与境内外45家分行，部署机器人达到843个，新上线了宁波分行账户备案机器人；西安分行贷后资金流向监控机器人；昆明分行、南平分行SGB2810交易区信息修改机器人；资产管理事业部/兴银理财一级投标委托批量转二级机器人、子公司上清交易数据监控机器人；兴业基金资金清算报表机器人；兴业数金IT综合管理平台需求自动受理机器人。
兴月喜报
兴业银行上海分行和兴业数金数字金融创新中心联合推出的“教培资金监管系统”成功入选“上海市第一批银行定期划扣新型资金监管机制试点名单”。通过银行来代理监管教培预付款，能够很大程度上降低消费者和教培机构之间的纠纷，也能相对较好的保护双方的利益，更是银行整体金融服务转型的较好尝试。
本期导读
随着生态责任与低碳环保意识的普及，越来越多的国家包括中国在内，都在借助绿色金融解决环境资源领域的市场失灵问题。2008年，兴业银行成为中国首家采纳赤道原则的金融机构。十多年以来，兴业银行可持续发展绩效水平持续提升，树立起具有兴业特色的“从绿到金”品牌。兴业数金作为兴业银行金融科技子公司，秉承兴业银行“寓义于利”的可持续发展理念，充分利用科技这个第一生产力，努力探索前沿金融科技赋能绿色金融发展的可行道路。
本期内容，我们将对国内绿色金融案例进行初步解读，向大家展示目前兴业在绿色金融科技领域的最新进展并对我国当前绿色金融体系作出一些思考。
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绿色金融
国内案例和国外经验
CONTENTS
目录
01
28
外部鲜事
External News
专栏
Special Colunms
内部潮闻
Internal Exclusives
05
商业银行低碳创新案例
金融科技在商业银行绿色金融业务中的运用及展望
洞见前沿
Insights
抓住绿色金融综合服务平台
发展机遇，赋能G端场景生态
09
金融科技创新监管试点
研讨会
绿色金融综合服务平台
整体介绍
集团开放银行场景创新协作
研讨会
“点绿成金”系统建设之路
01
贵安新区海绵城市试点的两湖一河PPP项目，由月亮湖公园、星月湖公园和车田河构成，建设红线面积约10003.2亩。为推进海绵城市建设、发挥两湖一河的连片效应，贵安新区管委会授权贵安新区规划建设管理局作为本项目实施机构，指定贵安市政景观园林公司作为政府出资代表，采取“增量建设BOT+整体运营”的该PPP项目运作模式与社会资本合作。
绿色金融与财政联动共建全公益环保项目
绿色金融支持广州市新能源公交车置换
中国建设银行花都分行通过创新“绿色租融保”业务模式，为广州市公交集团申请授信额度，并引入租赁公司办理公开无追索权融资租赁保理业务。建设银行凭借着海外机构融资优势，为广州市公交集团置换3138辆新能源公交车提供约20亿元的融资解决方案。该项目不仅解决了因购置车辆出现的资金问题，而且极大降低了企业融资成本和运营成本，实现了良好的环境效益。目前，该项目金额20亿元已获得批复，已投放金额14亿元。
国内案例
External News
绿色抵押担保解决绿色建筑融资难题
个人绿色积分体系推进绿色信用贷发展
安吉农商银行将绿色普惠金融的服务对象延伸至自然人客户，通过采集客户日常的绿色行为、绿色生活习性等数据，建设“个人绿色积分”的体系机制，研发“绿色信用贷”信贷产品，来激励引导社会居民更多地参与到绿色生活、绿色经营中来，助推社会、经济与环境实现共同可持续发展。自2019年初项目建设以来，吸纳“绿粉”客户超9万，总计绿色积分达28万分。
02
2017年9月，农业银行积极开展对接贵安新区富士康（贵州）第四代绿色产业园二期厂房项目，组建了绿色金融营销团队，成功向贵安电投发放绿色产业园项目贷款，支持绿色产业园的绿色建筑项目建设，累计投放金额3亿元。该项目创新了担保方式，优化了传统固定资产贷款必须落实抵押担保的程序，前期采用保证担保的方式落实第二还款来源，待项目具备办理抵押登记时，在办理相关抵押登记手续、置换前期保证担保，有效解决了担保机制和合格抵押品问题。
外部鲜事
03
美国——以法律保障为前提，
运用资本手段调整绿色金融市场结构
美国绿色金融实践起步较早。如 美国 1980 年出台的 《全面环境响应、 补偿和负债法案》， 要求银行必须为客户造成的环境污染支付修复成本， 且贷方责任可追溯， 政府不仅约束银行， 还对投资者和第三方评级机构设立了环境条款。 此外，为保障绿色金融行项目的资金来源， 美国绿色产业银行应运而生， 特许纽约、 夏威夷、 康涅狄格等州成立绿色产业银行，通过管辖环保低碳产业的财政支持和资本配置， 吸引民间资金投资绿色项目。 还有诸如环境保护保险公司等专业机构， 推动了美国绿色金融产品创新发展。
绿色金融实践始于20世纪80年代初美国的“超级基金法案”，该法案要求企业必须为其引起的环境污染负责，从而使得银行高度关注和防范由潜在环境污染所造成的信贷风险。随着生态责任与低碳环保意识的普及，以英、美为代表，越来越多国家借助绿色金融解决环境资源领域的市场失灵问题。
国外经验
External News
04
英国——运用市场化方式，通过支持私人部门活动鼓励和发展绿色金融
与美国不同， 英国主要依靠市场力量自下而上发展绿色金融， 凡是市场能自发调节的， 政府尽量不介入或少介入。2012年 10月， 英国政府出资 38 亿英镑成立绿色投资银行 （GIB），GIB是英国立法支持的以盈利为目的的国家级绿色投资基金,引导大量私人投资投向绿色产业。GIB本着不与私人资本竞争的原则， 专门投向无风险记录、 私人资本不愿投资， 但经GIB判断收益有保障的绿色前沿领域
英国 GIB-AddenbroOker's 医院的
热电联产项目
为推进英国国家医疗服务体系的能源改造升级，GIB与英国英杰华集团绿色金融的国内外实践与案例旗下的资产管理公司合作，1：1投资 3600万英镑， 以 PPP方式为医院提供综合热电动力装置、 生物质能锅炉、 高效双重燃料锅炉以及垃圾焚烧供电技术，为该医院节省了大量能耗成本。
外部鲜事
05
5月13日，在上海举办2021年“金融科技创新监管试点”研讨会，多家金融科技应用试点城市的分行/研发分中心应邀参与了本次研讨会。
本次研讨会，旨在通过典型创新案例分享，加大成功创新经验的总结、规范、复制与推广力度，以点带面形成更多成规模的创新，进一步激活经营机构金融科技创新基因，助力全行数字化转型。本次研讨会兼顾理论知识与实战经验，既包含了金融科技监管试点的概念与趋势分析，也包含了本行首个试点应用（“融通保”）的实战申请经验。值得一提的是，各家试点城市所在分行/研发分中心分享了自身在科技创新以及监管沙箱申报中积累的宝贵经验。
金融科技创新监管试点研讨会
Internal Exclusives
06
通过本次研讨会，了解到分行在金融科技创新方面存在科技人员配置偏少,产品考核以短期财务指标为主,一些为客户（特别是G端）提供的产品上线时间要求紧,总分行在创新案例上信息不通畅等问题。后续，数金公司将持续优化协同机制，针对重要项目，数金总部团队、研发分中心、分行科技将联合组成专题项目组开展项目攻关；持续开展研讨会、线上培训、社群运营等工作，提高金融科技创新信息通畅度；加强对金融科技与场景生态的研判能力，提前开展产品、技术的储备。
内部潮闻
07
5月14日，兴业数金会同北京、广州、深圳、上海、杭州、南京、武汉、西安、厦门、苏州、成都等分行科技部负责人及业务骨干，召开2021年集团开放银行场景创新协作研讨会。本次研讨会旨在总结推广前期开放银行领域总分协作的经验，研究探讨进一步利用开放银行平台推进分行生态经营逻辑落地，助力分行级生态圈解决方案建设。
兴业数金数字金融创新中心首先介绍了开放银行技术管理平台（以下简称“开放银行平台”）在开展基础建设和场景生态领域领域拓展上取得的部分成果。总结了2020年6月第一次开放银行场景协作创新研讨会以来，兴业数金会同杭州分行、上海分行、厦门分行、杭州研发分中心等单位开展开放银行创新协作的经验和教训。通过上海分行ETC发卡、武汉公积金开放平台、上汽还宝等项目案例，向参会人员说明了利用开放银行平台 “省力、快速、高效” 开展场景创新的优势。
集团开放银行场景创新协作研讨会
兴业数金 开放平台团队
Internal Exclusives
2021年是我行新的五年规划的开局之年，“创新客户生态经营逻辑”是全行五年发展战略的重要内容。本次集团开放银行场景创新协作研讨会，为本行科技条线紧密围绕全行战略规划，在开放银行平台基础上探索总分协作开展场景生态建设吹响了号角。在前期成果的基础上，开放银行领域需要继续发挥场景中台优势，修补短板，为生态经营打下坚实基础，抓住机遇，为全行的数字化业务转型贡献力量。
内部潮闻
08
09
安吉农商银行
基于“个人绿色积分”推出绿色信用贷
商业银行低碳创新案例
兴业数金 创新孵化团队
浙江安吉是“绿水青山就是金山银山”理论的发源地，安吉农商银行近年来在发展绿色金融方面较为活跃，致力于打造“绿色普惠标杆行”。早在2016年被确立为湖州市“绿色金融服务改革创新示范行”。该行将绿色普惠服务延伸至个人客户，以三大举措为抓手，通过收集客户日常绿色行为相关数据，形成系统化的“个人绿色积分”机制，激励客户积极践行绿色生活理念。
一是建设“个人绿色积分体系”。安吉农商银行明确了绿色骑行公里数、公交出行公里数、使用新能源车出行公里数、垃圾分类积分数、自助机具业务办理数等八项涉及个人客户碳足迹的数据维度，通过打通政府部门、企事业单位等机构数据，共同构建一套“个人绿色积分”体系。
Insights
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二是开发“个人绿色积分”相关系统。在前期梳理的个人绿色积分基础之上，安吉农商银行开发了后台管理系统以及前台APP两个相关系统。后台“个人
绿色积分”管理系统面向银行工作人员，实现对客户个人绿色积分的查询和管理，以及基于其上的环境效益测算、绿色金融产品匹配等服务。前台“个人绿色积分账户”APP旨在为客户提供直观的绿色金融服务
体验，客户可以开设专属的“个人绿色积分账户”，查看累计的“绿色积分”、产生的环境效益、查询个人获得的绿色金融政策“红包”、申请的绿色金融产品或服务等。
三是开发“绿色信用贷”产品。依托“个人绿色积分”管理系统，安吉农商银行建立了授信测算体系及利率定价体系，通过批量授信模式为绿色行为表现好的客户主动授予信用额度，额度最高可达30万元。同时，通过绿色专线渠道通知客户获得的绿色积分额度及利率定价，客户直接登录平台便可在线开展绿色积分额度申请、用信放款、提前还款等一体化操作，大幅提升了绿色客户体验感。
洞见前沿
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自2019年初建设以来，已吸纳绿色客户超9万，累计绿色积分28万分，倡导客户开展绿色低碳出行2565万公里，实现二氧化碳减排6410吨，为当地环境的可持续发展作出了重要贡献。
中国银行湖州分行
基于“碳效码”，助力绿色金融色信用贷
湖州市借助当地大数据生态，在全国首创推出“碳效码”，对区域内主要能耗产生的碳排放量等指标进行统计与核算，使重点行业、企业碳排放测算更为直观。截至目前，该码已应用于印染、粉体等多个行业，近期将覆盖38个行业、近800余家规上企业。以“碳效码”为基础，中国银行湖州分行在全市范围内推出“碳减排普惠贷”服务方案，产品结合“绿色”与“普惠”，可为能源“碳效码”等级1、2级企业提供信用类授信支持，助力工业企业开展碳减排工作，为国家“碳达峰、碳中和”目标实现贡献金融力量。
Insights
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该模式主要有三个特色：
一是一“码”了然，即时监测。借助湖州市碳排放监测平台能源数据仓，获取企业经营过程中的电、气、煤、油等能耗数据，根据碳排放因子换算成碳排放量，再通过比较企业某一周期内单位增加值碳排放量与该企业所处行业的同期平均值，最终生成企业专属的“碳效码”。同时，将规上企业总能耗产生的碳排放量与企业总产值数值比率生成“碳耗指数”，实现各行业与企业碳核算的直观可比性。
二是五级判定，科学评价。根据能源碳效值大小，由高到低划分为1至5级，等级越高碳效越低。同时，对行业和企业设置“碳效标识”和“碳中和标识”，每季度、半年度和年度进行统计和评价。通过“浙里办”APP企业码模块可扫码查询，动态呈现企业能耗变化的“碳足迹”。
洞见前沿
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三是金融助力，减量增效。结合“碳效码”“碳耗指数”，搭建碳效综合服务平台，促进能源消费从“降价”向“降量”转变，倒逼企业节能增效。建立企业“碳效码”综合评价体系，融合绿色贷款属性评级，对高碳效企业和项目给予贷款额度、利率等差别化激励。
据悉，企业可直接在线申请“碳减排普惠贷”等产品，切实满足低碳企业需求，有效促进区域内碳排放量的减少。
【参考资料】中国金融学会绿色金融专业委员会官网
Insights
张依漪 / 文
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自2016年七部委发布《关于构建绿色金融体系的指导意见》以来，六省九地绿色金融改革创新试验区以及北京、江苏、重庆、四川等领先省市，均先后制定了具有地方产业特色的绿色金融改革创新方案。为了响应改革方案的落地，各地方政府纷纷开始搭建并运营绿色金融综合服务平台，平台汇集信贷、保险、基金等绿色金融服务，为各地绿色产业发展提供强有力的支持。从商业银行视角来看，为G端政府建设并运营绿色金融综合服务平台，是实现绿色金融场景互联，扩大生态版图的重要举措。
抓住绿色金融综合服务平台发展机遇，赋能G端场景生态
兴业数金 创新孵化团队
洞见前沿
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目前，广州、湖州、贵安、赣江新区等地都在陆续打造围绕绿色金融科技的银企对接平台，其中以湖州模式最为典型。
（一）背景概述
浙江省湖州市是中国首批创建绿色金融改革创新试验区的城市之一。自2018年以来，湖州市金融办运用大数据、云计算等新兴技术先后建成“绿贷通”“绿融通”“绿信通”三大系统，形成绿色金融综合服务平台，主动对接绿色小微企业。
（二）主要举措
1、三大平台
“绿贷通”是企业与银行的对接平台。该平台将全市36家银行、354款信贷产品进行标准化分类，把银企对接“搬到”网上，企业可以在线筛选出自己需要
主要模式：
湖州市绿色金融综合服务平台
Insights
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的信贷产品。同时，接入了省、市、县（区）三级，覆盖司法、工商、税务、公积金、不动产、经信、科技等31个部门（单位）的数据表、600多个数据字段，形成了企业信息数据报告，实现跨部门信息共享，提升地方绿色小微企业融资效率。
“绿融通”是企业与资本的对接平台。该平台汇集了投资机构和科创企业项目，实现了投资机构和企业股权融资信息的对接。企业可通过网上路演，与浙江省内外投资机构精准对接。各投资机构通过在线查看商业计划书、企业大数据报告等信息，筛选融资项目。双方还可通过“聊一聊”功能，在线交流互动，大幅提升融资效率。
“绿信通”是企业与项目的绿色评定平台。湖州市制定了中国首个地方绿色融资主体认定评价标准，并率先将标准转化为信息化系统，通过人工智能技术对小微企业、项目进行智能化绿色属性鉴定，有效破解“绿色识别难”的问题。该平台将企业和项目鉴定为“深绿、中绿、浅绿、非绿”四个层次，针对前三类，分别给予12%、9%和6%的贷款贴息补助。
洞见前沿
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2．服务亮点
一是首创抢单服务机制。企业发布融资需求后，36家银行同时抢单，只有前3家才能获得与企业的对接机会，抢单制使企业掌控一定议价权。二是首创限时服务机制。平台实行“139”工作规则，即银行在企业发布融资需求后1个工作日内响应、3个工作日内服务、9个工作日内完成评估。三是首创上门服务机制。全市36家银行330多名主管、2000多名客户经理在线接单，对满足门槛的企业，银行会主动上门服务。
（三）实际成效
自2018年底三大服务系统陆续上线以来，平台已累计注册中小微企业1.6万余家，金融机构30余家，投资机构近80家；已累计帮助1.3万余家绿色小微企业获得银行授信超过1600亿元，为73个项目与投资机构对接并实现融资66.42亿余元。在破解中小微企业绿色评定难、提高融资效率及降低融资成本等方面，起到了显著成效。
Insights
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商业银行可借鉴湖州模式，结合自身区位优势，帮助地方政府建设并运营具有区域特色的绿色金融综合服务平台，沉淀可复制的标杆项目，以点带面逐步向其他省市推广。
（一）聚焦四类功能，引入担保模式
一是银企融资对接功能。借助大数据、云服务等技术，打造一站式网上“信贷超市”，汇集各家银行及其他金融机构信贷产品。同时，整合当地工商、税务、环境等部门多维度的企业信息及数据，为银行提供高数据价值的“企业信用报告”，有效缩减企业跑部门、打证明的时间。
二是股权融资对接功能。科创企业可在线演示项目相关信息，有投资意向的投资机构则可以在线查看项目介绍等信息，实现投资机构与企业股权融资的在线撮合。
打造绿色金融综合服务平台
赋能G端场景生态
洞见前沿
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三是绿色属性鉴定功能。通过人工智能模型，自动比对人民银行《绿色信贷统计制度》（2019年版）、银保监会《绿色融资统计制度》（2020年版）、人民银行《绿色债券支持项目目录》（2020年版）等绿色鉴定相关文件，对企业和项目进行智能和精准的绿色评级，结合当地监管激励政策，实行差异化的贷款贴息补助。
四是环境效益测算功能。通过大数据自动抓取客户排污许可证、安全生产许可证等证照信息，实现对企业许可证到期、吊销等风险信息的智能预警提示。自动监测企业环境处罚、安全生产事故等多类环境表现，进行环境风险的智能评估及预警。借助这类简单易用的环境效益测算服务，帮助银行等机构精准测算绿色贷款的环境效益。
五是引入担保机构。以担保机制作为增信措施，一方面帮助担保机构转变“接单做业务”的经营方式，推动企业、银行、担保机构由串联合作向协同并联转变，另一方面提升企业的担保获得效率以及风险防控能力，为企业提供更好的融资体验。
Insights
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（二）成功的关键
一是多方联动。平台建设需要汇集各方资源，包括政府、金融机构、监管机构、企业等。其中，金融局（办）通常是主要责任部门，协办的涉及人行、银保监、发改委、经信、环境、大数据局等部门。金融局（办）牵头主导，将其作为政府性公益平台，更具公信力，企业和金融机构更愿意信任和使用，在跨部门跨层级的沟通协调时也更为顺畅。其次，要借助省、市大数据中心之力，将各方数据全部归集于数据中心，开设接口进行数据抓取和使用，确保数据质量和安全。此外，该平台建设也需要金融机构的配合与支持，要联合各家金融机构将产品统一放至平台，主动抢单和服务企业。针对企业端，要做好推广工作，联合各机构进园入企进行宣传推广，包括各类众创空间、特色小镇、小微园区、产业园区等，让企业充分理解平台优势，提升使用意愿。
洞见前沿
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二是速度致胜。在一系列政策利好驱动下，除了浙江湖州，甘肃兰州、福建南平、广西南宁、四川成都等地也在陆续建设此类平台。据了解，多家绿金科技公司都在瞄准该领域跑马圈地，当前已进入白热化竞争阶段。在竞争激烈的市场内，速度往往是制胜的关键。
Insights
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一是品牌价值，平台建设有助于商业银行打造差异化品牌，充分发挥“绿色银行”的金色名片效应。
二是生态价值，平台搭建是商业银行重视中央政策、提高政治站位的有力体现，创新了银政联动模式，也是实现银行与政府生态场景互联的重要举措。
三是商业价值，平台可高效、精准地对接实体企业融资需求，发掘增量中小微企业客户，扩大绿色信贷规模，切实解决“绿色属性识别难”、中小微企业“融资难、融资贵”的问题。
四是数据价值，在平台沉淀的数据可较为全面刻画企业经营状况，后期可通过数据科学建立数据模型，持续监测、评估企业情况，从而为企业提供差异化的信贷服务，实现数据资产变现。
【参考资料】
1.中国人民银行研究局《绿色金融改革创新案例汇编》，2020年
2.保尔森基金会、清华五道口《金融科技推动中国绿色金融发展：案例与展望》，2020年
建设绿色金融综合服务平台
对商业银行的意义
洞见前沿
张依漪 / 文
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绿色金融综合服务平台整体介绍
（一）各地绿色金融蓬勃发展
金融业作为国民经济的命脉，对社会和经济发展具有极其重要的价值导向和资源配置作用。自2016年七部委发布《关于构建绿色金融体系的指导意见》以来，六省九地绿色金融改革创新试验区、以及北京、江苏、重庆、四川等领先省市，均先后制定具有地方特色的绿色金融改革创新方案，构建绿色金融综合体系、创新协同机制、创新绿色金融标准，以支持地方构建由政策资源到金融机构、再到绿色企业/项目的传导机制，引导和推动地方绿色发展。截至当前，我国绿色金融飞速发展。在一些领先绿色金融改革创新试验区，绿色金融发展已经开始由注重规模增长向各细分领域的深入化、专业化、高质量化发展转型。
一、平台建设背景
北京寰宇普惠科技有限公司
Insights
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（二）绿色金融综合服务平台已成为
发展绿色金融的重要抓手
从全国绿色金融改革创新试验区及其他先进地区的成熟经验来看，绿色金融综合服务平台已然成为构建绿色金融体系的重要抓手。除了九个国家试验区，其他非试验地区如北京、柳州等也在筹备建设具有地方特色的绿色金融综合服务平台。
二、平台建设的必要性
在上述大背景下，地方政府开发建设绿色金融综合服务平台，具有现实的必要性和紧迫性。
（一）有效支持地方集聚绿色资本，
打造绿色金融典范
地方政府以建设和运营绿色金融综合服务平台为起点，必将极大促进地方政府形成绿色金融和可持续金融、影响力投资的金融格局。
洞见前沿
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（二）积极服务地方经济向绿色发展方式转变
借助平台的建设和运营，地方政府既可以增加能源、交通运输、原材料、和农业等基础产业与基础设施的投资，也可以支持战略性、先导性产业的发展。
（三）促进优化营商环境助力中小企业融资，
激发市场活力
平台本质是企业融资需求与金融机构资金供给的高效对接平台，全面汇集金融要素资源，高效破解银企信息不对称难题，真正打通企业融资“卡脖子”环节，实现银企融资的精准对接，降低企业尤其是中小微企业的融资难度与成本。
（四）创新发展绿色金融，
推动地方绿色金融改革创新建设
平台为金融机构提供绿色金融专业服务，弥补其在绿色金融领域的专业能力短板；同时，平台通过支持金融机构和企业高效对接差异化货币与财税等各项政策，有效降低实际融资成本，切实激发金融机构和企业绿色化经营的内在动力与活力。
Insights
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三、绿色金融综合服务平台价值体现
绿色金融综合服务平台的建设和运用，对于企业、金融机构、以及政府主管部门等均具有重要的现实意义和价值。
从服务金融机构角度，平台通过汇聚绿色资产、提供绿色赋能，为高效配置资金、管理风险提供市场化平台。绿色金融综合服务平台统一管理地方绿色项目，并积极对接银行绿色信贷，一方面可以降低金融机构的市场搜寻成本，另一方面还可以为商业银行及其分支机构开展绿色信贷提供绿色认证评估等方面的专业技术支持，补上短板。
从服务实体企业角度，平台以绿色项目及企业为抓手，致力打造企业融资需求与金融机构资金的精准对接平台，着力解决银企信息不对称问题，提高企业融资成功率。
从服务金融监管角度，平台可以对投融资活动进行全流程跟踪管理和统计分析，为政府主管部门全面、及时、准确地掌握项目情况提供支持。平台在接入全市的企业及金融投资机构后，可以为政策落地提供市场办理平台及政策效果评估反馈渠道。
洞见前沿
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从环境保护及生态建设的角度，平台借助人工智能（如NLP 自然语义理解、DL 深度学习）等先进技术，为金融机构提供绿色智能识别服务，可在同时支持多项绿色业务标准的基础上，实现绿色贷款在线、实时、精准识别，有效降低绿色信贷专业门槛；同时，平台提供简单、易用的环境效益测算服务，帮助金融机构准确测算绿色项目的环境效益。
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北京寰宇普惠科技有限公司是一家专门从事绿色金融业务研究与绿色金融科技（FinTech）研发的创新型公司，致力于为国内外金融机构和商业机构提供高效的绿色金融解决方案以及智能的绿色金融科技服务。寰宇普惠依托自身在金融行业和绿色产业的专业咨询与研究功底，以及在金融科技领域（人工智能、大数据）的深厚积累，聚焦绿色金融领域，形成独有的“业务+科技”两大核心能力。通过体系化的业务咨询服务与FinTech产品服务，为金融机构全面构建绿色金融业务能力和科技能力，是国内少数同时具备绿色金融专业咨询、绿色金融科技服务、绿色金融IT系统建设实施等全方位能力的科技公司。
Insights
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兴业银行 绿色金融部
金融科技在商业银行绿色金融业务中的运用及展望
近年来，绿色金融逐渐成为我国商业银行的一个重要业务门类，商业银行开展绿色金融业务，离不开金融科技的支持。金融科技在商业银行绿色业务识别、监管数据管理、环境与社会风险识别、资产定价等方面发挥着越来越重要的作用。但金融科技与绿色金融融合过程中也存在着一些亟需解决的困难。
专栏
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（一）金融科技与绿色金融逐步融合过程
金融科技支持商业银行绿色金融业务，大体上经历以下三个逐步深入融合的阶段。
第一阶段，绿色业务打标。人工识别绿色业务后，在授信系统中为对应业务添加标识，以便及时获得业务明细和统计数据。这一阶段为初级阶段，着眼点在于通过科技手段标记绿色业务并获取数据。
第二阶段，流程化、初步整合。绿色业务识别流程、环境与社会风险审查流程全面实现线上化，与商业银行授信系统相辅相成、高度融合，各类绿色金融报表自动生成。这一阶段，绿色金融业务系统初步成形。
第三阶段，智能化、大数据风控。强化金融科技手段的运用，在绿色业务识别模块引入人工智能手段，协助识别绿色业务；在环境与社会风险管理领域，引入
一、金融科技在商业银行绿色金融业务开展中的运用
Special Colunms
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大数据，通过建立算法与模型，对客户和项目进行绿色评级，最终转化为具体的风险策略和定价机制，为商业银行绿色金融精细化管理提供支撑。这一阶段属于金融科技的深度运用，是当前绿色金融领域的重点发展方向之一。
（二）金融科技在绿色金融领域的重点运用场景
当前，金融科技在商业银行绿色业务识别、环境效益测算、环境与社会风险识别、监管数据统计等方面运用广泛。
1、绿色业务精准识别与痕迹管理
绿色业务识别是绿色金融的基础工作，营销推动、数据统计、业绩计量、资源分配等均需依赖绿色业务的精准识别。商业银行每天会产生大量授信，需要借助金融科技手段准确识别、标记其中的绿色业务，并存留认定痕迹和证明材料。
专栏
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2、环境效益测算
投融资项目的环境效益是未来商业银行环境信息披露的重要内容之一。环境效益测算，涉及环保、电力、热能、冶金、化工等等理工学科，对于金融从业人员而言，存在明显的专业壁垒。通过开发不同绿色项目的环境效益测算模型，将操作前台简化，录入参数即输出测算结果，可协助准确测算绿色融资带来的环境效益。
3、环境与社会风险识别
环境与社会风险管理是绿色金融的重要内涵之一。海量的风险信息，单纯依靠人力很难及时获取、归类、提炼、分级使用，通过大数据手段可以从不同数据源收集企业和项目的环保、安全、落后产能、职业病防控等违法违规信息，将数据结构化整理后入库，按照风险评级模型进行环境与社会风险评级，纳入商业银行内部综合评级体系，从而为银行资产投向、资产定价等决策提供有效支撑。
Special Colunms
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北京佳格
4、监管数据统计与报送
近年来，绿色金融监管政策不断完善，国家层面陆续发布了银保监会绿色信贷统计制度、人行绿色贷款专项统计制度、银保监会绿色融资统计制度等监管制度；此外，人行牵头开发了绿色金融监管综合信息系统，在湖州市试用，要求各金融机构绿色金融数据实时推送。通过金融科技手段，可准确识别、标记监管口径数据，从而实现监管数据的及时生成、统计和推送。
二、金融科技与绿色金融融合存在的困难
当前，金融科技支持绿色金融，存在绿色业务识别标准不统一、环境与社会风险数据获取困难、环境与社会风险评级模型不成熟等困难。
（一）绿色业务识别标准不统一
目前，商业银行需要执行多套绿色金融业务识别标准，包括发改委《绿色产业指导目录》、人民银行绿色贷款专项统计标准（目前与发改委目录一致）、银保监会绿色信贷统计标准、银保监会绿色融资统计
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标准、人民银行《绿色债券支持项目目录》等，以及未来可能还会出台的气候变化投融资项目标准等。标准不统一，对绿色金融从业人员造成很大困惑，也不利于人工智能模型的训练和部署。
（二）环境与社会风险信息获取困难
公开的环境与社会风险信息，分布在不同层级政府部门、协会、法院、媒体、企业官网、信息平台等不同网站，信息来源、信息展示方式、发布频次、更新逻辑等均不尽相同，如何及时整理出完整的、结构化的、便于使用的信息，成为目前环境与社会风险信息管理的重要障碍。
（三）缺乏统一、成熟的环境与社会风险评级模型
在获得环境与社会风险信息后，需要结合具体模型使用，金融科技可以在数据分析、模型运算中发挥重要作用。但目前我国缺乏权威、成熟的环境与社会风险评级模型，不利于风险信息在商业银行风险预警、风险管控、资产定价等方面的推广使用。
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三、金融科技在商业银行
绿色金融领域应用展望
未来，金融科技将在大数据获取与整合、客户环境与社会风险评级、环境风险压力测试、绿色资产定价、环境信息披露等领域发挥重要作用。
（一）AI助力，智能识别绿色业务
AI技术可以通过绿色关键词检索、神经网络深度学习等方法协助识别商业银行的绿色业务，并对业务进行初步归类，然后由人工进行二次确认，从而提高绿色业务识别的及时性、完整性、准确性。对于经营一线人员，还可以在获得项目资料的第一时间，借助AI手段及时识别绿色业务，以便组织相关资源对绿色业务进行支持。
（二）大数据整合，构建环境风险信息底层数据库
相比传统人工方式而言，金融科技在大数据收集与整理方面具有天然优势。一方面，金融科技可从环保、
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安全、法院、媒体等渠道源源不断获取企业和项目的环境与社会风险信息，并进行结构化处理和逻辑加工，形成风险预警和客户评级底层数据库；另一方面，还可广泛搜集整理绿色项目投融资机会，为商业银行差异化支持绿色产业提供精准标的。
（三）推动客户绿色评级，完善信用体系
客户绿色评级是商业银行绿色金融体系构建的重点基础工作之一。借助金融科技，在大数据的基础上，结合评级模型，可对商业银行存量客户和潜在客户进行全面的绿色评级（或升级为ESG评级），完善客户画像。评级结果可直接用于风险预警、营销支持，也可纳入商业银行客户综合信用评级体系，为授信准入门槛、资产定价策略等提供可靠支持。
（四）开展环境风险压力测试，优化资产结构
随着我国生态文明建设的深入推进，以及碳中和时间表的出台，经济结构绿色转型的步伐越来越快，商业银行资产结构调整的压力也越来越大。
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环境风险压力测试是商业银行预判风险、提前调整资产结构的重要基础工作。金融科技可协助构建环境风险压力测试模型，并在测试过程中不断优化迭代，助力商业银行精准测试、正确决策。
（五）绿色资产差异化定价，助力经济绿色转型
环境外部性内部化，是开展绿色金融业务的重要目标之一。绿色资产差异化定价，是商业银行推动绿色金融业务发展的有效抓手。在客户绿色评级、环境风险压力测试基础上，借助金融科技，完善商业银行资产定价模型，例如提高“两高”（高污染、高碳排放）资产定价和经济资本占用系数，降低城镇环境基础设施、新能源与可再生能源等资产定价和经济资本占用系数，引导商业银行不断进行资产结构优化调整，助力我国经济结构绿色转型。
（六）精准统计，提高环境信息披露质效
环境信息披露是商业银行ESG管理的重点内容之一，其中涉及的绿色投融资绩效、环境效益、棕色资产
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数据、自身能耗数据等定量指标，需要发挥金融科技手段进行精准抓取和计算，提高环境信息披露数据的准确性和可核实性。
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贾超 / 文
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作为中国首家赤道银行，兴业银行深耕绿色金融十余年，着力服务实体经济、支持生态文明建设，积极履行社会责任，走出了一条“寓义于利、由绿到金”的可持续发展道路。近年来，随着绿色金融监管体系不断完善，相关业务品种不断丰富、绿色融资、环境与社会风险防范体系愈加复杂，对业务管理提出了更高的要求，金融科技赋能绿色金融应运而生。
“点绿成金”系统建设之路
兴业数金 福州研发中心
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2006 年，本行在国内首家推出能效项目融资产品，开启了本行绿色金融服务之路；2008年，本行公开承诺采纳赤道原则，成为中国首家“赤道银行”；围绕我国实体经济绿色转型发展需求，本行现已形成了涵盖绿色信贷、绿色信托、绿色租赁、绿色基金等在内的集团化绿色金融产品服务体系，多年来创新层出不穷， 创造了业内诸多“ 第一”：全国首笔落地的排污权抵押贷款、首笔碳资产质押贷款、首张以低碳为主题的信用卡、首笔绿色信贷资产支持证券、首支绿色金融债、首期兴业绿色景气指数（GPI）等等，走出了一条寓义于利、点绿成“金”的特色之路。
本行绿色金融业务虽然起步较早，但在业务发展过程中也面临着以下问题与挑战：
（一）客户营销拓展及业务办理效率方面：绿色金融信贷产品主要投向公共环境服务等行业的企业客户，受经济周期波动的影响小、现金流量稳定。但因公益性较强，行业平均盈利水平较低，银行盈利空间较
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业务发展与挑战并存
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小，如何在推广绿色金融业务理念的同时，保障商业银行的合理利润空间和业务可持续性，这需要从银行内部提高效率和流程优化来降低服务成本，外部要从营销环节开始对客户需求深入挖掘以进行产品的交叉销售，对业务价值和客户综合价值进行全面衡量和把握。
（二）环境效益测算方面：在绿色金融业务的准入上，需要进行环境效益的节能减排测算和认定，用数据来刻画和评估环境效益，不同行业的测算模型复杂度高、专业性强，过往手工测算的模式对专业人员的依赖度高且需要投入大量的人力成本。
（三）考核评价方面：存在着各条线、各部门、各分行、各子公司之间绿色金融业务利润分润机制不清晰，绿色金融业务的业绩认定、分配、计量、考核以及业务资源、财务资源的分配，缺乏有效地系统支撑，绿色金融业务业绩难以准确及时计量，难以科学、有效地激励业务发展。
（四）满足内部管理及监管要求方面：央行、银监会
等部门不断完善绿色金融政策体系，对银行绿色金融发展提出了更高的要求，比如，实现客户环境和社会风险分类管理、环保违法违规客户名单制管理及预警管理、环境和社会风险审查、绿色信贷统计等，传统依赖手工或半手工的业务作业模式，无法及时有效满足集团自身及外部监管的管控要求。
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积极探索，自主研发
本行早在2010年即在信贷系统内嵌了绿色业务打标功能，系国内首家主动通过IT系统管理绿色业务的金融机构，初步实现了对绿色金融业务的信息化管理。随着本行绿色金融业务的快速发展，仅以绿色标识作为IT 管理手段已经难以满足绿色金融业务发展与管理的需要，亟需建立健全的IT 系统支持。经过多年探索，本行积累了大量的绿色金融实操经验，业务体系日益完善、业务流程逐渐明晰，模块化、电子化作业的条件日益成熟，已经具备了自主开发建设绿色金融业务专业系统的能力。面对业务部门迫切的系统建设需求，本行迅速成立了由业务人员、科技人员组成的联合开发项目组，启动了绿色金融业务系统的开发建设工作。
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建设初期，市面上没有成熟专业的绿色金融业务系统可以借鉴，凭借多年来本行积累的大量绿色金融实操经验，勇于探索的兴业人将长期实践中摸索出来的成功经验电子化、流程化、信息化，迅速完成了系统的建设。自主建设的绿色金融业务系统功能完备且可扩展性强，系统实现的主要功能包括：绿色金融客户管理、环境效益测算、赤道原则评审、风险管理、资产管理、数据管理、综合管理等功能模块，极大地提升业务办理效率，为本行绿色金融业务健康快速发展起到了积极的促进作用。
科技赋能，优化升级
2020年7月，本行完成“点绿成金”系统二期的全面升级, 通过对原系统功能进行全面整合和重塑，打造了基本功能完备、扩展性强、同业领先的集团化绿色金融业务专业支持平台。作为新升级的绿色金融业务全生命周期的服务和管理平台，创新点主要有以下几个方面：
自主研发环境效益测算模型40套
绿色金融跨绿色产业和金融两大专业领域，存在较高的专业知识和技能门槛，尤其是信贷项目的环境效益评估和测算环节。信贷项目的环境效益评估和测算，涉及到节能、减排、污染治理、生态环境等多个专业领域，存在较高的专业知识和技能门槛，一般的银行从业人员难以掌握。本项目基于业务实践经验的总结，和大量参数的反复调整优化，自主研发设计了40多套环境效益测算模型，实现对环境效益的精准评估，覆盖低碳经济、循环经济、生态经济相关几十个行业，适用范围广，便于银行普通业务人员的准确使用。该功能实现了对绿色信贷的精准投入，并大幅提高了工作效率，降低了专业人力成本。
大数据分析技术
系统引入Hadoop+Spark 的大数据分布式存储和计算的架构，采用集群、高可用的模式部署，保障海量数据的高效读写、复杂逻辑高效计算，提高了本行绿色业务识别效率和精度、降低人工作业成本。
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智能AI模型
在二期项目中还探索 应用人工智能技术，通过资金用途识别、机器深度学习等技术手段，获取企业环境与社会违法违规信息，制作企业环境表现画像，开发企业环境风险评级模型，评级结果纳入本行风险管理体系，对各类业务绿色属性进行高效、准确判断认定，以便精准投放资源及进行风险预警。
GIS技术应用
使用GIS技术采用地理模型分析的方法，通过对于数据的收集，对数据进行可视化处理，从而实时提供更全面、直观的数据观感。在系统中可通过中国地图清晰地浏览国内绿色融资信息并可细化至城市，该功能可根据数据日期、数据展示方式、地图展示方式、资产类型、业务品种显示不同的地图效果，深入挖掘绿色金融业务的地理分布特征，为本行优化业务布局、找准业务重心提供技术支持。
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显著成效，未来可期
绿色金融业务系统，是国内首套由金融机构自主研发的绿色金融IT支持平台，也是目前国内金融机构功能最为完备的绿色金融专业系统，填补了国内金融机构IT系统支持绿色金融业务的空白，具有重要的示范意义与推广价值，是基于本行十余年深耕绿色金融领域的实践总结。该项目曾荣获2018年度人民银行银行科技发展二等奖、福建省十大金融创新项目第一名。
未来，我们将在绿色项目智能识别、环境与社会风险信息大数据支持与AI技术运用、客户的绿色评级、绿色产业分析、绿色指数生成与运用、绿色资产管理、环境权益市场金融支持、移动端APP以及监管系统对接等方面进行持续探索与优化，着力打造涵盖银行、租赁、信托、基金等金融服务的集团化作业平台。
企金业务研发团队 陈庆炜 / 文
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