法律服务产品手册
（金融）
Legal service product manual
电话：0472-5166585、15247202335
邮箱：75646081@qq.com
地址：内蒙古包头市青山区恒源银座B座15层
金聿泰文化
Culture
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我们的愿景：内蒙古自治区有影响力的金融律师事务所
我们的使命：为金融行业稳定发展提供专业法律服务
我们的价值观：务实、高效、卓越
金聿泰概况
金聿泰律师事务所成立于2019年3月，是一家专注于解决金融行业疑难法律问题，以金融监管合规、民刑诉讼、不良资产处置、执行与破产为主业的专业金融律师事务所，其律师具有在各类银行、知名上市公司、知名律师事务所工作的经历，在法律和金融领域具备丰富的实战经验。
金聿泰成立以来，坚持“以法律为核心技术，以解决业务需求为最终目的”的原则，在金融领域不断创新优化产品和服务，先后为股份制银行、城商行、农商行、农村信用社、村镇银行等金融机构以及消费金融公司等非银机构提供金融法律服务。
金融律师
传统律师
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具备金融机构从业经历
已对金融行业全面洞察
擅长业务维度分析难题
善于解决监管合规痛点
可能有公检法从业背景
通常对裁判规则有研究
擅长法律角度思考问题
善于出庭诉讼陈述辩论
我们的诉讼律师具有15年以上诉讼经验，精通各类民刑事诉讼业务。我们的金融律师具有10年以上金融机构信贷风险管理工作经验，深刻理解金融机构的需求和监管部门的要求。律所通过科学的内部协作机制，实现优势互补，形成有机整体，为金融机构提供全面且有深度的法律服务。
我所律师累计办理金融类案件300余件，案件标的超15亿元，成功执行现金/资产率达50%以上，参与了庞大汽贸、三胞集团、海航集团等重大破产重整项目。
我们的优势
Advantages
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我们的办公环境
Environment
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Contents
目录
01 常年法律顾问服务
02 不良贷款综合服务
03 法律合规专题培训
1.法律咨询和法律审查
2.合规评估及解决方案
3.尽职免责制度化建设
4.行政处罚的规范整改
5.高风险机构改革化险
1.不良贷款批量清收
2.不良贷款责任认定
3.不良贷款尽职调查
4.“借冒名”等涉刑贷款处置
常年法律顾问
常年法律顾问服务，包括法律咨询、法律审查（合同审查、规章制度审查、公文审查等）、合规评估及解决方案、尽职免责制度化、行政处罚的规范整改、中小银行改革化险专项服务等。
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常见问题1：律师无法理解金融机构的真实“需求”
律师仅关注法律问题，金融机构更关注业务和监管层面的问题，导致律师和金融机构对于经营中的问题无法有效沟通，核心原因在于律师没有金融机构从业经验，无法理解金融机构经营的真实“需求”。
解决方案：
专业的金融律师办理法律咨询和法律审查
1.以金融律师为主导，以业务需求为核心，分析业务发展中遇到的问题，结合律师多年的从业经验，寻找业务层面的解决路径。
2.以法律为手段，制定业务解决方案，实现业务合规经营。
3.律师出具法律意见书，作为合规经营的依据。
常见问题2：前后任高管交接时的责任难以厘清
案例
A行长在担任M银行行长一个月后，发现该行存在一个“化整为零发放大额贷款”的违规情况，涉及借款人30多人，金额合计约一千万元。A行长上任时，该案件仅完成内部的初查，尚未完成正式的内部审计和问责，也没有向监管部门和公安机关报告。
A行长陷入困境，面临两个难以抉择的选项：一是向公安机关报案，彻查此案。但是，A行长担心爆发群体性信访事件，影响该银行的稳定经营，甚至发生声誉风险和流动性风险。二是暂不报案，采取贷款重组方式将“化整为零发放的贷款”办理到实际用款人名下，还原贷款真实状态。但是，A行长担心新重组的贷款将来再次出现逾期，新旧贷款责任难以划分。
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金融机构“前后任高管交接工作”时，对存在的违规问题没有全面揭示，新任高管心存顾虑、背负思想“包袱”，无法全心投入业务经营，甚至出现“新官不理旧账”的情况。
解决方案：
合规评估及解决方案
2.律师对违规问题进行初步定性，依据《中华人民共和国行政处罚法》和《中国银保监会行政处罚办法》的相关规定，对合规问题出具定性参考意见。
1.律师对违规问题进行全面梳理，按照法律事实的构成要件梳理出核心的要素事实。
3.律师根据业务经营实际提供可操作性的解决方案，按照“尽职免责”的相关规定，协助金融机构共同解决合规问题。
4.律师出具《合规评估及解决方案》，由两名律师签署，律师事务所审核盖章，形成具有法律效力的文书，作为将来尽职免责的重要证明文件。
常见问题3：尽职免责制度不接地气、无法适用
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金融机构在处理历史遗留问题或者进行业务创新时，为了避免将来可能发生的监管问责，一般会考虑到适用“尽职免责”的相关规定。但是，现有的“尽职免责”规定相对原则化不够具体明确，办理实际业务过程中，如何适用尽职免责？事前需要留存哪些证据材料？事后应当如何向监管部门陈述和申辩？
案例
B行长是新任M银行的行长。为有效压降M银行的不良贷款，实现资产质量提升，B行长决定对M银行存量不良贷款中具备重组价值的业务办理贷款重组。但是，基于贷款重组的业务特点，办理重组后再次逾期的可能性较大，如何做到尽职免责，如何做到重组后有效缓释原贷款风险，是摆在B行长面前的两大难题。
解决方案：
尽职免责制度化
律师帮助金融机构制定尽职免责制度。符合监管部门规定的制度，是尽职免责的前提。无依据的扩大和限制监管部门规定的制度，制度效力可能在具体业务中被监管部门予以否定。
律师指导金融机构制定尽职免责预案。例如：不良贷款重组业务的尽职免责，关键在于重组前后的风险比对，金融机构一方面要做好风险对比，另一方面也要做好证据保全。
律师提供具有法律效力的意见书，作为监管部门在问责阶段的决策参考。法律意见书的主要作用在于证明业务办理时金融机构对风险的识别和评估，对尽职免责认定具有重要意义。
制度层面
业务层面
问责层面
《银行业金融机构董事（理事）和高级管理人员任职资格管理办法》第八条和第九条规定：受到监管机构或其他金融管理部门处罚累计达到两次以上的，视为不符合高管任职的基本条件。
当前监管风暴下，金融机构高管面临着沉重的问责压力，金融机构高管成为了“高危职业”。
常见问题4：
“行政处罚”成为悬在高管人员头上的达摩克利斯之剑
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案例
两年前，A行长曾因违规放贷被监管部门处罚过一次。近期，A行长又因为贷款用途不真实面临第二次处罚。A行长经数次多方沟通，均未能取得监管部门的认可。现在，监管部门已经向A行长送达了《行政处罚告知书》，告知其可以在十个工作日内书面陈述或申辩，逾期未反馈的，视为放弃权利。A行长自认为很委屈，但是，不知道如何有效陈述和申辩才能得到监管部门的认可。
第二步
律师经分析论证，针对已研判认定的可整改、可规范情形，出具法律意见书，并提出整改建议。
第一步
律师依据《中国银保监会行政处罚办法》，对《行政处罚告知书》的内容进行详细的分析，重点发掘业务中客观存在的可整改、可规范情形。
解决方案：
行政处罚的规范和整改
第三步
律师基于规范整改方案和措施，辅助被问责人员提出陈述和申辩意见，争取监管部门的理解和支持。
常见问题5：高风险机构改革
化险的方案缺乏落地措施
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“高风险机构”是指中国人民银行在综合评级中确定为第7、8、9级的商业银行，以及中国银保监委员会在监管评级中确定为4、5、6级的商业银行。
高风险机构改革化险的核心是不良资产处置和监管指标优化。各家机构均能提出各自的改革化险方案并有明确的策略，但是，在实际操作中往往难以落地，一拖再拖。究其原因，一些方案在法律层面是行不通的，某个环节有“硬伤”导致无法落地。如何在法律框架内，设计合理的落地方案，巧妙解决落地难题是监管和机构共同面临的问题。
解决方案：
高风险机构改革化险专项服务
我们提供一套高风险机构“摘帽”的专项服务方案，这个方案以法律服务为核心，又不局限于法律服务。方案以提升监管评级为核心目标，从存量风险处置和未来业务发展两个维度提出多项具体解决方案，各个具体方案之间存在内在逻辑和关联性，可以相互促进形成合力。具体如下图：
不良贷款处置服务
不良贷款处置服务，是指围绕不良贷款处置发生的各项法律服务工作，包括批量清收、责任认定、尽职调查、“借冒名”等涉刑贷款处置。
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常见问题1：
清收效果差，压降指标难以实现
金融机构委托外部律师清收不良贷款时，律师的工作重点主要在于推动诉讼或执行程序，而金融机构的关注点主要在不良贷款率等核心指标，双方因目标不一致而产生沟通障碍，金融机构对于律师的工作成果难以认可。
案例
A银行将一笔本金5000万元的不良贷款委托B律师代理清收。该笔贷款是A银行最大的一笔不良贷款。B律师经过坚持不懈的努力，终于在年末前将债务人的资产启动了拍卖。此时，A银行因年末不良资产率的考核压力，希望对该笔贷款办理“无还本续贷”业务。B律师坚持：如果A银行办理续贷业务，也要按照合同约定支付律师费，双方陷入僵局。
解决方案：
根据压降目标，
定制批量清收方案
我们将诉讼、重组、核销、转让、以资抵债、资产置换等处置方式综合运用到不良贷款清收工作中，最终实现处置目标。
解决方案：
根据压降目标，定制批量清收方案
04
根据金融机构经营需要，综合确定不良贷款处置的目标，分为必保目标和力争目标。
律所组建综合服务团队，包括催收人员、诉讼律师、执行律师、监管指标筹划专家、税务筹划专家。
金融机构与律所签订合作协议，约定基础服务费，再分别约定必保目标和力争目标实现后的费用比例。
全年持续与金融机构开展此项工作，清收过程中关注转让、核销、重组、置换等业务机会，双方共同致力于实现全年清收处置目标。
03
02
01
常见问题2：贷款责任认定难以落地
案例
根据上级关于限期开展不良贷款责任认定工作的要求，A行长召开专题会议集体研究不良贷款责任认定工作的分工，大家纷纷表示该工作非常重要，但是均不愿意牵头负责此项工作，一方面认为工作的专业性较强，难以完成上级单位的要求。另一方面认为此项工作容易“得罪人”，于自己未来的人际关系不利。A行长多次动员未果，决定亲自负责此项工作，如何有效保证责任认定工作程序和结果的公正性，成为A行长面对的最大难题。
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贷款逾期达到一定期限后，金融机构必须启动责任认定工作。但是，责任认定是一把“双刃剑”，在惩罚责任者的同时，也会打击其他工作人员的积极性，短期内造成信贷投放放缓甚至下滑。另外，如果采取的工作方法不当，可能造成金融机构高层和基层员工之间的矛盾。
解决方案：
律所作为第三方开展责任认定工作
律师牵头组建责任认定工作专家团，成员包括前金融机构高管、前法院法官，共同开展责任认定工作。
律师根据监管部门和金融机构内部规章制度，参照《行政处罚法》的处罚程序和规则，逐笔对不良贷款的违规点进行确认，根据金融机构的实际需求提供问责建议。
律师出具法律意见书，对违规事实进行确认，形成下一步核销或批量转让所需的基础性法律文件。
不良贷款尽职调查，是金融机构办理不良贷款核销或批量转让的前置程序，需要律师对贷款的现状出具法律意见，尽职调查法律意见的准确与否直接影响处置决策的合规性。
常见问题3：不良贷款转让前的尽职调查不审慎
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案例
A银行在核销某笔不良贷款时，律师出具的尽职调查意见是“该笔贷款抵押物被其他债权人查封，因此无法执行抵押物，符合核销条件”。A银行以此意见作为重要依据办理了核销贷款业务。监管部门检查时，发现法院并未对该案件办理终结执行程序，因而不具备贷款核销的法定条件，导致被处罚。
B银行在办理批量转让不良贷款时，对某笔贷款出具的尽职调查意见是“债权合法有效”。但是，投资人购买债权后，起诉时发现该笔债权的诉讼时效已丧失，导致B银行承担违约责任。
2.律师尽职调查的重点在于拟处置贷款的真实权利状态，全面揭示贷款风险，充分满足监管要求。
1.律师团队由具有金融机构工作背景、亲自办理过贷款核销或批量处置业务的律师组成。
3.律师出具与核销适用的条款，或处置的折扣相匹配的法律意见。
解决方案：
以金融律师为主开展尽职调查
4.律师的尽调报告，将被用于高管人员未来主张尽职免责的重要依据。
常见问题4：“借冒名”等
涉刑贷款处置缺乏手段
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涉刑贷款包括客户以“借冒名”方式骗取的贷款、客户以诈骗方式非法占有的贷款，以及内部员工违法发放形成的贷款。这类贷款的难点在于实际用款人已涉案被限制人身自由，不具备解决问题的客观条件。
解决方案：
涉刑贷款专项解决方案
根据金融机构的需求，制定全流程的涉刑贷款解决方案，包括但不限于诉讼清收、责任认定、协调公安机关、沟通监管部门等。
1.派出具有刑事办案经验的金融律师，对涉刑贷款的形成原因进行全面梳理，制定清收挽损方案，并推动清收工作。
2.根据监管规定，对责任人员启动责任认定程序，同时，对符合尽职免责的人员提出免责的法律依据。
3.全程配合金融机构协调公安机关办案，参加监管部门汇报会议，争取监管部门的支持和理解。
法律合规专题培训
法律合规专题培训是我所核心律师共同研发，由具有金融机构、法院、公安系统多年从业经验的律师主讲，旨在提高金融机构员工应对法律风险的能力，做好风险事前研判和防控。目前，共研发六门课程。
curriculm design
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课程设计
1 |
《商业银行全面风险管理体系建设》 |
半天 | 权威讲师 |
2 |
《中小金融机构公司治理及董监高履职要点解析》 |
半天 | |
3 |
《中小银行高风险机构改革化险中存在问题的分析与对策》 |
半天 | |
4 |
《金融机构高管人员刑事法律风险防控》 |
一天 | |
5 |
《信贷法律风险典型案例解析与应对策略》 |
一天 | |
6 |
《不良贷款清收处置实务》 |
一天 |
序号
培训内容
时长
主讲人
0472-5166585、15247202335
内蒙古包头市青山区恒源银座15层
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陕公网安备 61102302611033号