福寿康《每周行业快讯》第 79期

主办 | 福寿康集团政府合作部   

每周行业快讯    

2024年4月

总第79期

内部刊物 请勿转发

创刊宗旨

助天下长者生活更美好

总策划： 赵一洪

主    编： 刘海涛

编    辑： 张    晶                      

行业动态篇……P21

政策导向篇

【核心提要】 近日，北京市民政局、天津市民政局、河北省民政厅联合印发《关于进一步深化京津冀养老服务协同发展的实施方案》（以下简称《实施方案》），包括机制、项目、政策、人才、医养、区域、行业协同7个部分。

　　以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，深入贯彻落实党的二十大和习近平总书记对京津冀协同发展的重要指示批示精神，聚焦京津冀地区养老服务协同发展、平衡发展，坚持“同质同标”要求，建立完善养老服务协同工作机制，加快推进京津冀地区养老政策、项目、人才、医养、区域、行业协同，引导更多优质养老资源向河北等地延伸布局，为京津籍老年人异地养老、回乡养老提供更多选择。

　　按照“政府引导、市场运作、合作共建、同质同标”原则，建立更加紧密高效的京津冀养老服务协同工作推进机制，实现京津冀养老服务有效衔接、养老机构等级评定和老年人能力评估结果互认；京津冀养老服务人才培训、合作交流持续深化，养老服务人才资源互补、有序流动，养老服务质量同步提升；加快推动在京优质养老资源、医疗卫生资源向津冀地区延伸布局，促进京籍老年人异地养老、异地就医更加便捷，推动京津冀地区养老服务协同发展不断迈上新台阶。

三、重点任务　   

    （一）建立完善京津冀养老服务协同机制。建立健全京津冀养老协同专题工作组工作机制，每年召开一次工作会议。会议由北京市民政局牵头召集，京津冀养老工作业务处室研提会议议题，统筹各项协同发展事宜，推动实施年度合作项目。建立三地

民政部门日常沟通联络机制，每季度就养老服务协同发展工作进展、困难问题等进行会商协调。依托信息化手段，实现京津冀地区养老服务政策、养老服务信息、养老服务资源、标准化建设以及基础数据等多层面的开放共享，实现养老服务资源信息同步共享。

　（二）深入推动京津冀养老服务政策协同。推动出台养老机构等级评定结果互认政策，京津冀地区养老机构依据国家标准或严于国家标准的地方标准开展等级评定的，评定结果在京津冀地区全域内互认，获取等级资格的机构同等享受相关扶持政策。建立等级评定结果互通机制，获取等级（星级）资格的机构在京津冀地区民政部门门户网站和北京养老服务网统一发布、集中展示。推动出台老年人能力评估结果互认政策，规范开展老年人能力评估工作，推动评估结果互认。依托北京养老服务网，开通津冀地区养老机构线上支付功能，打通京籍老年人失能护理补贴异地支付通道。加快推动出台《关于推动北京养老项目向廊坊市北三县等河北省环京

周边地区延伸布局的实施方案》，鼓励北京养老项目向河北省具备条件的地区延伸布局。

    （三）深入推动京津冀养老服务项目协同。搭建京津冀地区养老资源对接平台，促进京津冀养老企业等市场主体对接合作，推动企业之间建立合作机制，优势互补、资源共享。定期组织民政部门和养老机构（企业）深入到河北省廊坊市、承德市、保定市、张家口市、秦皇岛市、唐山市、石家庄市和天津市武清区、宝坻区、蓟州区等环京周边地区对接养老服务项目需求、资源供给等情况。支持京津冀地区养老机构（企业）通过新建、合作共建等多种方式建设养老机构、康养社区，鼓励京津籍老年人旅居康养。适时组织津冀地区养老机构宣传推广活动，组织有意愿的养老机构按照普惠价格提供养老床位，吸引京籍老年人异地养老、回乡养老。

    （四）深入推动京津冀养老服务人才协同。建立京津冀养老服务人才培训培养常态化工作机制，联合开展京津冀养老服务人才培训行动，通过“线上+线下”方式，举办养老院院长、管理人员、养老护

理员等不同类型培训班，邀请四星级及以上养老院院长、养老领域专家、全国获奖养老护理员授课。会同人力资源社会保障部门建立养老护理员职业技能等级评定体系和标准，发挥北京养老行业协会等社会组织作用，培训养老护理员并颁发职业技能等级证书，促进养老服务行业市场主体互认及养老护理员人才市场增质增量。依托北京养老服务行业发展四季青论坛，搭建行业投资人宣传交流平台，宣传京津冀养老服务政策，推进养老服务供需精准对接。定期举办京津冀养老服务人才供需专场招聘对接会，拓展本市养老服务企业引进护理人员的渠道，促进京津冀地区养老服务人才资源共享、有序流动。

　（五）深入推动京津冀医养协同。联合卫生健康、中医等部门，推动建立医养协同对接机制，协调定期召开京津冀医养协同交流座谈会；发挥北京中医医疗优势，推动北京市中医医疗机构与有内设医疗机构资质的津冀养老机构协作，为入住津冀养老机构的老年人开具康养类、预防类等中医处方；将河北环京符合条件的医养结合机构纳入远程协同

服务范围，提升医养结合机构服务能力与水平。

    （六）深入推动京津冀区域协同。支持北京市东城区、西城区分别在津冀地区投资建设或合作共建养老机构，优先定向接收核心区户籍老年人。指导通州区落实《通武廊养老工作协同发展合作协议》（2022年-2025年），加快推进三地民政事业协同发展合作落地实施，促进通、武、廊(含北三县)三地养老服务事业协同规划、资源共享、服务对接、平衡发展。搭建对外协同发展平台，指导各区发挥辖区优势，加强协同发展工作力度。建立与环京周边地区结对共建机制，朝阳区、海淀区、丰台区、石景山区、房山区分别与承德市、张家口市、唐山市、秦皇岛市、保定市民政部门签订养老服务战略合作协议，推动北京优质养老服务资源向合作共建地区延伸。

　（七）深入推动京津冀行业协同。积极发挥三地行业协会的引领聚合作用，通过组织政策培训、行业研讨、学术交流、考察调研、与优质企业对接合作等方式，推动三地养老服务市场主体交流合作、养老服务产品及服务模式创新，切实提升三地养老

服务机构发展实效。

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【核心提要】 近日，福建省委、省人民政府印发《关于加快推进“福见康养”幸福养老服务体系建设的若干措施》（以下简称《措施》），提出10个方面30项具体举措,全力打造“居家有服务、兜底有保障、普惠有机制、市场有选择”的“福见康养”幸福养老服务体系。

　　1.持续构建“一刻钟”养老服务圈，实现居家社区养老服务便利可及。2025年年底前，省级支持建设不少于15个县级居家社区养老服务网络，推进县（市、区）、乡镇（街道）、村（社区）、居家四个层级同步组网、同步运营。

　　2.统筹整合各类设施资源，加快建设嵌入式养老服务机构，为老年人“原居安养”提供便利。2025年年底前，建成不少于100个嵌入式养老服务机构。

　　3.持续开展居家和社区基本养老服务提升行动试点，推进家庭养老床位建设和居家上门服务，支持物

业服务企业开展“物业+养老”服务。大力发展老年助餐助学服务，打造“长者食堂+学堂”、“农村互助孝老食堂”等老年助餐助学服务模式和优质服务品牌。2025年年底前，全省建成不少于1000个长者食堂、10000张家庭养老床位。

　　4.着眼保基本、兜底线，强化对特困、低保、高龄、失能老年人的兜底保障，确保基本养老服务体系覆盖全体老年人。全面落实基本养老服务清单，并随经济社会发展水平对我省清单进行动态调整。为有需求的65周岁及以上的老年人提供老年人能力综合评估。探索开展老年人意定监护服务，切实保障老年人失能失智后自身权益的维护。

　　5.坚持公办养老机构公益属性，优先满足兜底保障对象入住需求，支持有集中照护意愿的经济困难失能老年人入住机构。2025年年底前，有集中供养意愿的特困老年人和有集中照护意愿的低保家庭

完全失能老年人100%实现动态管理下的应收尽收。

　　6.充分发挥政府建设的居家社区养老服务照料中心民生保障作用，承接居家社区养老服务、适老化改造、探访关爱等基本养老服务。支持社会力量运用信息化手段为居家老年人提供紧急呼叫、无线定位、安全监测等服务。县级政府为符合条件的孤寡、独居、空巢、留守、失能、重残、计划生育特殊家庭等特殊困难老年人，免费安装应急呼叫设施，其应急呼叫服务所需信息费用通过政府购买服务方式予以保障。2025年年底前，探访关爱服务机制更加健全，失能老年人能够得到有效帮扶。

　　7.2024—2025年，安排省级预算内投资支持公办县级养老机构护理型床位建设改造提升。支持有条件的地区依托市、县（区）级公办养老机构，建立区域性养老应急救援技术服务中心。2025年年底前，养老机构护理型床位占比超过60%。

   　8.支持有条件的乡镇敬老院转型升级为区域养老服务中心，对部分服务受众少、基础设施差、安全隐患大且无法整改的乡镇敬老院，依法依规进行“关停并转”。2025年年底前，符合条件的公办养老机构全面依法进行事业单位法人登记，乡镇（街道）层面区域养老服务中心的建有率不低于60%。

　　9.发挥有为政府和有效市场作用，满足广大中低收入老年人养老服务需求，建立健全普惠养老服务价格形成机制，扩大优质普惠养老服务供给。将养老服务设施建设纳入国土空间总体规划和详细规划，落实土地支持政策。因地制宜优化养老服务机构床位建设补助、运营补助等政策。

　　10.支持省属国有企业积极发展普惠养老服务。鼓励党政机关和国有企事业单位所属培训疗养机构转型为普惠养老服务设施，为社会提供优质养老服务。各地要制定普惠养老服务举措，探索开展普惠养老机构签约和集采工作，引导市场主体发展质优价廉、方便可及的普惠养老服务。

       11.发挥民营经济和“数字福建”独特优势，挖掘老龄化社会新红利，坚持创新驱动的发展路径，培育潜力产业，为银发经济注入新动能。积极完善养老金融产品体系，加大养老产业信贷投放力度。

　　12.依托纺织鞋服、食品、家居卫浴、康复器械等产业基础，培育具有全国影响力和知名度的老年用品产品。发展老龄和养老服务类协会，搭建“产供销”对接交流平台。进一步鼓励引导民营资本进入养老服务领域，培育和选树一批品牌化、连锁化、规模化养老服务企业。2025年年底前，建立省养老康复辅助器具展示中心，每个设区市（含平潭综合实验区，下同）建立不少于1个老年用品产品类超市，全省培育10家以上“福见康养”养老服务行业龙头企业。

　　13.健全完善全省养老服务综合信息平台。促进人工智能、云计算、大数据、物联网、“福建码”等新一代信息技术和智能硬件等产品在智慧养老服务领域的深度应用，持续推进互联网网站、移动互联网应用的适老化改造。依托“互联网+”提供就近便捷养老服务，2025年年底前，每年建设不少于30

所满足养老院管理和养老服务需求、具有智能化管理系统的“智慧养老院”。

　　14.以建设“清新福建”、推广“福”文化为契机，结合我省生态等资源优势，一体推进医养康养等新业态深度融合发展。2025年年底前，每年培育一批森林养生城市、森林康养小镇和森林康养基地。

　　15.推进将养老机构内设符合条件的医疗卫生机构纳入医联体管理，与医联体内牵头医院建立双向转诊机制。根据服务老年人的特点，合理核定养老机构内设医疗卫生机构医保总额控制指标。鼓励有条件的医疗卫生机构，为居家和社区养老的老年人提供所需的医疗卫生服务。支持省老年医院、康复医院等探索建设省级公立护理院。

　　16.鼓励公立医疗卫生机构按照自愿、平等、有偿原则与养老服务机构签订合作协议，提供医疗巡诊服务。卫健部门支持为入住养老服务机构符合条件的老人建立家庭病床，医保部门按规定将相关治疗费用纳入医保支付范围。公立医疗卫生机构在

内部绩效分配时，对承担巡诊任务医务人员给予适当倾斜。2025年年底前，力争每个县（市、区）至少建成一个医养结合机构。

　　17.将农村养老服务设施建设纳入乡村振兴战略重要内容，促进城乡统筹、区域统筹，推动实现城乡养老服务均等化，加快美丽乡村建设。整合农村优势资源，推进新型农村社区养老试点。

　　18.强化党建引领，充分发挥农村基层党组织作用，依托党群服务中心，不断拓展养老服务功能，拓展农村居家社区养老服务阵地。

　　19.落实农村地区医疗卫生设施与养老服务设施统筹规划、毗邻建设，探索开展乡镇卫生院和乡镇敬老院“两院一体”试点。建立城市与农村养老机构对口支援和合作机制，通过人员培训、技术指导、设备支援等方式，提高农村养老机构服务水平。

　　20.鼓励乡贤志士投资兴业、大学毕业生回乡创业，参与发展农村养老事业。支持农村集体经济

面向周边中小城市发展特色养老服务，支持社会资本在农村兴办养老服务机构。

　　21.构建人才引育留用机制，营造拴心留人的良好环境，吸引更多年轻有活力的养老服务人才到养老服务领域。加强海峡两岸养老服务人才交流，探索开展海峡两岸养老服务领域专业人才联合培养。2025年年底前，每年培训养老护理员1万人次以上，每年对不少于1000名家政、物业从业人员等开展养老服务专业培训。

　　22.全面推行养老护理员职业技能等级认定，建立职业技能等级与薪酬待遇挂钩联系制度。每两年举办全省养老护理职业技能竞赛，对符合条件的获奖选手授予相应的称号。开展“最美养老服务工作者”推选宣传活动，在劳模评选等各类评优活动中，加大对养老服务人员的关注力度。

　　23.鼓励支持普通高校、中高职学校和技工院校，开设老年服务与管理、老年护理等养老服务相关专业。推动养老服务机构与相关职业院校深度合

作，培育一批产教融合型养老服务机构。鼓励退休医护人员到医养结合机构开展志愿服务。

　　24.深化养老服务领域“点题整治”工作，持续加强养老机构服务监管，更好维护老年人合法权益，确保老年人放心、安心养老。进一步健全养老服务跨部门综合监管机制，强化“双随机、一公开”监管，利用大数据分析等多种手段，创新开展智能监管。

　　25.巩固打击整治养老诈骗专项行动成果，加强养老机构非法集资防范化解工作。加强对养老服务机构的行为监管，严防欺老虐老行为。定期开展安全检查和风险研判，防范消除养老机构在消防、食品、医疗卫生、服务安全等方面的风险隐患，防范养老服务领域意识形态风险。2025年年底前，选取部分管理规范、设施完善的养老机构，打造一批消防安全管理标杆单位。

　　26.严格执行养老服务相关标准规范，开展养老机构等级评定，促进养老服务标准化、规范化。

2025年年底前，依据养老机构等级划分与评定等标准，评定为一级至二级服务等级的乡镇级公办养老机构、评定为二级至三级服务等级的县级公办养老机构建有率不低于80%。

　　27.坚持量力而行、尽力而为，各级政府要做好养老服务相关经费保障，并根据经济社会发展水平、老年人养老服务需求、财力状况等动态调整。

　　28.县级以上政府要研究设立养老服务专项资金，调整和优化财政支出结构，将同级福利彩票公益金本级留存部分的60%以上用于发展养老服务，并统筹一般公共预算保障基本养老服务支出，确保稳定投入。

　　29.坚持党委领导、政府主导、社会参与、全民行动，推动养老事业和养老产业协同发展。将养老事业和养老产业发展纳入国民经济和社会发展规划、纳入民生实事项目。

      30.建立科学的考评机制，多维度反映养老服务体系建设实效，考评结果抄送省效能办作为部门和各设区市年度绩效考评参考依据。2024—2025年，省政府每年对落实养老服务政策积极主动、养老服务体系建设成效明显的若干县（市、区）予以正向激励，分别奖励600万元，用于养老服务体系建设，资金从省级福利彩票公益金中予以安排。

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    【全国】民政部老龄工作司司长俞建良：认真贯彻落实《政府工作报告》部署 努力开创老龄事业发展新局面

     【上海】《上海市民政局关于规范委托社会力量运营公建养老服务设施机制的指导意见》

    【河南】《河南银行业保险业加快推动养老金融高质量发展行动方案》

    【云南】《云南省农村留守老年人关爱服务质量提升三年行动方案（2024—2026年）》

     【宁夏】宁夏举行养老服务重点工作推进会

    

       

      近日，总部位于济南的德华安顾人寿联合水滴保共同发布“国内首款70周岁也可投保的长期收入补偿险”——“无忧守护”，每月最高赔5000元，可最多领取10年。该保险在水滴保平台独家销售。德华安顾人寿董事、总经理殷晓松表示，“我国以老龄化、高龄化为特征的人口结构变迁凸显银发保险需求，但市场供给不足，需要多方面加快推动银发保险市场的发展。”

一、满足60岁以上失能人群需求

      中国保险行业协会发布的《中国中老年人风险保障研究》显示，人生各个阶段面临的风险是复杂且动态变化的，45岁至55岁人群更关注重疾和医疗支出风险，65岁以上人群则更关注失能、医疗和重疾风险。据中国老龄科学研究中心数据显示，截至2022年末，我国60岁及以上老年人中，失能、半失能老年人约为4400万人，预计到2050年，这一数字将增长到9600万人，增幅超过118%。

      失能险一般与医疗险、重疾险相互补充，一旦不幸因疾病或意外导致生活能力丧失，可以为用户提供一份确定的收入补偿。近年来，老年群体对失能险的需求不断增高。然而，市面上大多数失能险对投保年龄有所限制，往往将60岁以上这部分真正有失能补偿需求的人群拒之门外。

    “德华安顾人寿是业内仅有的几家自2015年开始持续提供老年防癌产品保障的公司。步入2024年，我们将目光聚焦失能损失守护，让中老年朋友老有

所护，全力降低失能风险对个人及家庭的巨大冲击。” 殷晓松说。

      据介绍，德华安顾人寿联合水滴保上线的“无忧守护”失能收入补偿险，不仅可作为工作失能收入补偿，也可作为退休后的生活失能补偿。该产品投保年龄为19周岁至70周岁，最高可续保至90周岁，结节、息肉客户也有投保机会；保障严重阿尔茨海默病、严重原发帕金森疾病、严重脑中风后遗症等25种老年高发疾病，或因意外导致的1至3级伤残等级的情况。据悉，该保险每月收入补偿金最高为5000元，无须每年做失能鉴定，可一直领取最高10年。

      值得关注的是，“无忧守护”失能收入补偿险设置了“保费豁免”条款，一旦确诊符合责任，则可给付全部已缴保费，后期保费也无须再缴，将失能对于家庭造成的伤害降到最低。此外，该产品还搭配脑认知康复、生活康复、心理康复、财务康复、居家康复五大失能康复服务，配合住院手术绿通、日常线上名医问诊及慢病管理的全方位健康管理。

二、坚持“银发市场”策略

      国家统计局数据显示，截至2023年底，我国60岁及以上老年人口达2.97亿，预计到2035年，我国老年人口将突破4亿大关。“由于老年人患病概率高，同时患有多种疾病的可能性大，评估和风险定价复杂，承保风险大，在很长一段时间内，都属于保险定义中的‘边缘’群体。”水滴公司创始人、董事长兼CEO沈鹏在发布会上表示，同时行业内缺少针对老年人群体的健康数据积累与研究，缺乏患病风险分析能力，很少有公司愿意尝试。沈鹏介绍说，水滴公司注重运用AI科技力量来提升服务能力，每年的研发投入在3亿元左右。水滴公司在AI科技的帮助下，能够更好地洞察老年用户保险需求，联合保险公司一起推动产品供给侧创新，定制更符合老年人需求的保险产品。作为山东首家全国性寿险公司，德华安顾一直在健康险领域深度优化老年保险产品研发和服务供给。

      “面对日趋严峻的人口老龄化形势，德华安顾人寿主动选择了老年人市场作为细分市场并进行差异

化经营，及早布局并确定了‘银发市场’策略。”殷晓松说，借助德方股东安顾集团丰富的管理经验，德华安顾人寿陆续推出多款老年人专属保障产品，尤其是2019年与水滴保开启紧密合作后，发力促进老年保险产品供给侧多元创新，5年累计上线10余款深受中老年群体欢迎的产品，包括中老年人防癌险，极简版重疾险等。

      据介绍，2023年6月，德华安顾与水滴公司联袂推出 “孝亲宝2号”专属新品，成为国内首款涵盖恶性肿瘤—重度、严重阿尔茨海默病、严重原发性帕金森病等10种重疾的、针对老年人群体的长期疾病保险。截至2024年3月，“孝亲宝2号”中老年特定疾病保险，已为6.06万客户提供了价值75.18亿元保障。

     2023年12月，为进一步聚焦“银发群体”健康保障需求，德华安顾与水滴公司又推出行业首款仅需三问完成健康告知，三高三结节可承保，既往症可投可保的“易生守护”重大疾病险，为深受慢病困扰的老年群体带来福音。截至2024年3月，“易生守护”重

大疾病保险共为2061名客户提供了价值2.34亿元的保险保障。

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     人口老龄化对社会经济发展提出了挑战，但同时也为新的经济机会提供了契机，其中银发经济的发展潜力十分巨大。

   （一）老龄人口基数大的演变趋势明确

     根据国家统计局的最新数据，2023年末，我国65岁及以上人口数量达2.17亿人，占总人口比例进一步提高至15.4%。我国未来老龄化趋势仍将延续是一个不容忽视的事实，其深远影响将触及社会、经济、医

【核心提要】展望未来，与银发经济相关的产业链有望成为促进经济增长的重要动能，同时也孕育了巨大的投资机会。我国银发群体的财富总量较大，老年人口具备巨大的消费潜力，有望打开消费市场的新局面。

疗、养老等多个领域。随着生育率的持续下降以及人均寿命的延长，老年人口比例预计将在未来几十年内继续上升。根据联合国的预测，我国65岁及以上人口占比在2050年将达到30%，这一变化不仅意味着对养老服务和医疗保健系统的需求将大幅增加，同时也将对劳动力市场产生重大影响。

      从国际比较来看，根据世界银行统计，2022年全球65岁及以上人口占比9.8%，总数达7.8亿人。其中，高收入国家、中等收入国家、低收入国家的65岁及以上人口占比分别为18.0%、8.6%、3.2%，收入越高的国家老年人口占比越大，意味着老年人口能够产生的经济需求更大。根据联合国的预测，2050年全球65岁及以上人口占比将达到16.5%，较当前增长近70%。因此，无论从国内还是全球来看，老龄人口群体的绝对数量和人口占比不断增加是一个非常明确的变化趋势。

    （二）银发经济发展潜能将逐步释放

      银发市场的增长受到老年群体多样化需求的推

动，涵盖生理、健康以及情感方面。随着人们步入老年，这些需求随之演变，造成消费行为及偏好的差异化。

      通常，新退休的老年人群体因为拥有较多自由时间及相对稳定的经济基础，倾向于追求能够丰富精神生活的活动，比如参与旅游、培养兴趣爱好、参加文化活动等。这类消费活动不仅满足了他们对精神文化的追求，也有助于他们更好地适应退休生活。

     另外，随着年龄的增长，老年人对生理健康、日常照护以及长期护理的需求显著增加。尤其是超过80岁的高龄老人，他们对养老服务的需求尤为紧迫，涉及生活支持、康复照顾以及疾病预防与管理等多个层面。针对这一人群，银发经济的核心在于提供全方位、高品质的养老护理服务，确保能够全面覆盖老年人生活的各个需求。这样的服务旨在提高老年人的生活质量，同时也支持他们在晚年阶段能够享受尊严和舒适生活。

     我国老年人口基数巨大，且未来人口老龄化趋势延续明确，老年人群体的消费需求不断增长，为银

发经济带来了巨大的市场潜力。

      根据国家信息中心的研究，目前我国银发经济处在加快发展阶段，银发经济规模约7万亿元，占同期GDP比重约为6%。预计到2035年，我国银发经济规模将达到30万亿元左右，占同期GDP比重约为10%。

    关注与银发经济相关的产业链，可以更好地在老龄化时代把握住银发经济的投资机会。

    （一）银发经济发展的时代意义

     从时代意义上讲，银发经济不仅反映了人口结构变化的社会趋势，更是推动创新、促进产业升级和社会进步的重要力量。随着技术的进步和消费观念的变化，银发经济促使企业和政府重新思考服务模式，并通过技术创新和服务优化来满足老年人群体的精细化需求，从而提高老年人的生活质量，推动经济和社会的可持续发展。

      此外，银发经济的扩展还促进了新兴产业和就业机会的增长，如养老服务、健康管理、休闲旅游等领域的发展，为经济增长注入了新的动力。同时，它也推动了技术创新和应用，特别是在智能科技、生物医药、远程医疗等领域，加速了产业结构的优化升级。

      总的来看，银发经济产业链的发展离不开其两大核心特征，即社会性和经济性。随着老龄化人口数量的快速增长，养老问题逐渐变成事关我国公平与稳定的重大社会问题。养老事业的重心是承担社会基本责任，而想要高效地承担好这一责任，离不开养老产业的高质量发展。随着人们生活水平的提高，未来需要更高质量的养老服务和多层次的养老体系，这是养老产业经济性的体现。而养老产业的发展，将为社会提供高质量的养老服务，以及更好地承担养老这一社会基本责任。

      银发经济的兴起反映了社会对于老年人的价值重估，不再仅将老年人视为经济负担，而是认识到他们对社会的贡献以及他们作为消费者的潜力。这种观念的转变有利于构建一个更加和谐、公平、可

持续发展的社会。

     （二）银发经济产业链的主要构成

      银发经济是向老年人提供产品或服务，以及为老龄阶段做准备等一系列经济活动的总和，其经济活动覆盖面广、上下游产业链长、具体生产和商业形式多样化，涉及国民经济中的多个领域和产业。

     国家统计局于2021年公布的《养老产业统计分类（2020）》将养老产业范围确定为：养老照护服务、老年医疗卫生服务、老年健康促进与社会参与、老年社会保障、养老教育培训和人力资源服务、养老金融服务、养老科技和智慧养老服务、养老公共管理、其他养老服务、老年用品及相关产品制造、老年用品及相关产品销售和租赁、养老设施建设等12个大类，并进一步细分成51个中类和79个小类。

     根据以上国家养老产业分类标准，笔者认为银发经济产业大体可归为六大类：一是老龄文化产业（包括老年教育、文体娱乐、体育表演等）、二是老龄健康产业（包括疾病诊疗、康复护理、理发美

容、养生保健等）、三是老龄宜居产业（包括居家养老、社区养老、机构养老等）、四是老龄制造产业（包括老年食品、老年日用品、营养保健品等）、五是老龄服务产业（包括老年人人力资源、婚姻服务、代理服务等）、六是老龄金融产业（包括老年商业保险、养老理财信托等）（见图1）。

     以上六大类银发经济产业将成为未来老龄化社会经济的重要增长点，同时也将孕育巨大的投资机会。

    （一）旅游度假与文体娱乐

    旅游度假是当前老年人喜爱的休闲娱乐方式之一，较青壮年群体而言，银发群体的空闲时间更多，可以灵活安排旅行及出游时间，有更强的出游意愿。当前，我国老年旅游市场规模不断扩张，保持着较高增速水平，银发经济的发展动力得到有效激发。

   （二）年消费与适老用品

    总之，我国银发群体的财富总量较大，老年人口

具备巨大的消费潜力，有望打开消费市场的新局面。中国人民银行发布的《2019年中国城镇居民家庭资产负债情况调查》呈现了我国不同年龄段的家庭总资产情况。可以看到，按户主年龄分类，2019年我国65岁及以上群体的家庭总资产达到了288万元，总资产量排第四位，相较于青年群体而言，有更多的财富积累。

   （三）医疗保健与康复护理

    在我国传统家庭结构中，年轻人口较老龄人口数量更少，年轻人出于自身工作压力、与老人异地等原因，可能难以顾及老年人的日常护理。而医疗服务与康复护理的融合发展有利于缓解这一矛盾，或成为未来银发经济发展的重点领域之一。

   （四）养老保险与金融服务

     2016年，人民银行和银保监会发布的《关于金融支持养老服务业加快发展的指导意见》提出，要优化养老保险体系建设，开发满足老年群体需求的差异化金融产品，提高老年群体金融服务的便利性

2023年10月底，中央金融工作会议进一步明确了养老金融的具体要求，为养老金制度、养老产业与金融服务融合等方面指明了发展方向。

     近年来，我国基本养老保险支出持续增长，2014年我国基本养老保险支出仅为19048亿元，2022年我国基本养老保险支出较2014年增长231个百分点，达63079亿元，环比增长4.8%，但总体来看，基本养老保险支出增速逐年放缓。目前，我国第二、第三支柱占比较低，商业养老金在未来有望实现高增长，将推动银发经济进一步走向成熟。

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