《我要快乐,不必正常》
渤海银行绍兴分行
合 规 清 廉 专 刊
2024
3/27
[ 2024第01期 总第14期 ]
合规清廉专刊
2023年
第01期 总第14期
越合规·越清廉 阅合规·阅清廉
监管动态丨
- 国家金融监督管理总局发布“三个办法”
- 《绍兴银行业与贷款中介合作自律公约》节选
工作动态丨
- 绍兴分行持续推进“海合清风”合规清廉品牌创建工作
- 打造合规清廉文化墙 营造浓厚合规清廉氛围
- 绍兴分行组织观看警示教育片《一把火》
- 渤海银行绍兴分行持续强化内控合规队伍建设
风险提示 丨
- 基金代销业务风险及防范措施
活动通报 丨
- 2023合规清廉文化建设高质量发展年系列活动情况通报
小故事大道理 丨
- 丹心要学月月红
合 规 清 廉 专 刊
2024第01期 总第14期
合/规/是/命 清/廉/为/本
-1-
监管动态 |FINANCIAL REGULATION
2024第01期 总第14期
合/规/是/命 清/廉/为/本
国家金融监督管理总局发布《固定资产贷款管理办法》《流动资金贷款管理办法》《个人贷款管理办法》
为进一步促进银行业金融机构提升信贷管理能力和金融服务质效，金融监管总局对《固定资产贷款管理暂行办法》（中国银行业监督管理委员会令2009年第2号）等信贷管理制度进行了修订，形成《固定资产贷款管理办法》《流动资金贷款管理办法》《个人贷款管理办法》，并于近日发布，自2024年7月1日起施行。
此次修订一是合理拓宽固定资产贷款和流动资金贷款的用途及贷款对象范围，优化流动资金贷款测算要求，满足信贷市场实际需求。二是调整优化受托支付金额标准，适度延长受托支付时限要求，提升受托支付的灵活性。三是结合信贷办理线上需求，明确视频面谈、非现场调查等办理形式，适配新型融资场景。四是明确贷款期限要求，引导商业银行有效防范贷款期限错配风险，进一步优化贷款结构。五是进一
-2-
监管动态 |FINANCIAL REGULATION
2024第01期 总第14期
合/规/是/命 清/廉/为/本
步强化信贷风险管控，推动商业银行提升信贷管理的规范化水平。六是将《项目融资业务管理规定》作为专章纳入《固贷办法》。
-3-
【对贷款用途范围和贷款对象进行了调整】
一是《固贷办法》明确，固定资产贷款是指向法人或非法人组织发放的，用于借款人固定资产投资的本外币贷款。固定资产投资是指借款人在经营过程中对于固定资产的建设、购置、改造等行为。二是《流贷办法》明确，流动资金贷款是指贷款人向法人或非法人组织发放的用于借款人日常经营周转的本外币贷款。流动资金贷款不得用于股东分红，不得用于金融资产、固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。三是对专利权、著作权等知识产权以及采矿权等其他无形资产办理的贷款，可根据贷款项目的业务特征、运行模式等参照《固贷办法》执行，或适用《流贷办法》。
【对贷款受托支付相关要求进行了调整】
一是优化调整受托支付金额标准，与当前我国经济发展水平相适应。对于固定资产贷款，明确向借款
监管动态 |FINANCIAL REGULATION
2024第01期 总第14期
合/规/是/命 清/廉/为/本
-4-
人某一交易对象单笔支付金额超过一千万元人民币的，应采用受托支付方式。对于流动资金贷款，规定支付对象明确且向借款人某一交易对象单笔支付金额超过一千万元人民币，应采用受托支付方式。对于个人贷款，明确单次提款金额超过三十万元人民币的个人消费贷款，以及单次提款金额超过五十万元人民币的个人经营贷款，应采用受托支付方式。
二是适度延长固定资产贷款受托支付时限，满足相关合理需求。将固定资产贷款受托支付时限最长放宽至十日，并明确在不可抗力情况下可由借贷双方协商确定具体的支付时限。
三是增加借款人紧急用款相关规定，提高受托支付灵活性。对于固定资产贷款、流动资金贷款及个人经营贷款，明确对贷款资金使用记录良好的借款人，在合同约定的贷款用途范围内，出现合理的紧急用款需求，贷款人经评估认为风险可控的，可适当简化受托支付事前证明材料和流程，并于放款后及时完成审核。此外，今后不再对受托支付走款占比进行考核。
监管动态 |FINANCIAL REGULATION
2024第01期 总第14期
合/规/是/命 清/廉/为/本
-5-
贷款人在发放贷款前应确认借款人满足合同约定的提款条件，并按照合同约定的方式对贷款资金的支付实施管理与控制。
【对贷款期限进行了明确规定】
一是固定资产贷款期限一般不超过十年。确需办理期限超过十年贷款的，应由贷款人总行负责审批，或根据实际情况审慎授权相应层级负责审批。二是流动资金贷款期限原则上不超过三年，对经营现金流回收周期较长的，最长不超过五年。三是个人消费贷款期限不得超过五年。个人经营贷款期限一般不超过五年，对于贷款用途对应的经营现金流回收周期较长的，最长不超过十年。
此外，国家有关部门对于房地产贷款、个人住房贷款、个人助学贷款、汽车贷款等的贷款期限另有规定的，继续执行相关规定。
【对贷款办理流程的优化】
一是关于贷款调查。明确流动资金贷款和个人贷款应采取现场与非现场相结合的形式履行尽职调查。同时，对于小微企业流动资金贷款及二十万元以
监管动态 |FINANCIAL REGULATION
2024第01期 总第14期
合/规/是/命 清/廉/为/本
-6-
下个人贷款，在非现场调查可有效核实相关信息真实性的前提下，可简化或不再进行现场实地调查。二是关于面谈面签。允许商业银行通过视频形式履行个人贷款面谈。明确贷款人应要求借款人当面签订个人贷款合同，但对于金额不超过二十万元人民币的个人贷款，可通过电子银行渠道进行签订。
【对防控贷款资金挪用行为提出要求】
一是贷款人应在合同中与借款人约定，借款人出现未按约定用途使用贷款等情形时，如个人经营贷被挪用于房地产领域等，借款人应承担的违约责任，以及贷款人可采取的提前收回贷款、调整贷款支付方式、调整贷款利率、收取罚息、压降授信额度、停止或中止贷款发放等措施，并追究相应法律责任。
二是贷款人应健全贷款资金支付管控体系，加强金融科技应用，有效监督贷款资金按约定用途使用。发现借款人挪用贷款资金的，应按照合同约定采取相应措施进行管控。
文章来源：国家金融监督管理总局网站
监管动态 |FINANCIAL REGULATION
2024第01期 总第14期
合/规/是/命 清/廉/为/本
《绍兴银行业与贷款中介合作自律公约》节选
第一节 风险管控
会员单位应审慎与贷款中介合作开展业务，在业务合作开展前需建立全流程的合作管理机制。制定与贷款中介合作的规章制度，明确贷款中介的准入与退出管理机制，完善合作业务的合规管理和风险管控措施等。
会员单位应有效防范贷款中介通过伪造材料等不法行为套取贷款资金的风险，包括但不限于健全与贷款中介合作业务的全流程风险管理措施，提升风险防范能力，严格落实经营用途贷款“三查”，加强贷后资金流向监测和用途真实性管理。
会员单位应严格履行贷款业务全流程管理，不得将关键业务环节外包给贷款中介；打款中介推荐客户所涉及的所有业务，应严格按照相关业务流程，通过自营平台办理，不得由贷款中介管理及其控制的人员或非自营平台办理；不得与贷款中介合作开展存款吸收等非协议合作范围内的营销组织活动。
-7-
监管动态 |FINANCIAL REGULATION
2024第01期 总第14期
合/规/是/命 清/廉/为/本
会员单位应定期对贷款中介的声誉风险、客户信息安全、消费者权益保护等进行审计和评价，积极关注和收集与贷款中介相关的业务和风险信息，并在会员单位间进行共享和交流，形成风险防控合力，营造良好的金融环境。
第四节 从业人员管理
会员单位应加强从业人员行为管理，规范从业人员行为，签订承诺书，积极开展异常行为排查，适时开展异常行为跨机构联动排查，警示从业人员远离不法中介，禁止营业网点和从业人员私下与非签约贷款中介开展业务合作。对疑似与贷款中介有资金往来、收取回扣、参与骗贷、泄露客户信息等行为的从业人员，应按内部规定及时核实、处理，涉嫌违法犯罪的，应及时移送有权机关处理，切实防范违规违纪和违法行为。
-8-
工作动态 | WORK TREND
2024第01期 总第14期
合/规/是/命 清/廉/为/本
绍兴分行持续推进“海合清风”合规清廉品牌创建工作
为全面深入推进“海合清风”合规清廉文化品牌建设，进一步激发主动合规、自觉清廉的内生动力，建立健全合规、清廉长效机制，促进分行业务持续稳健高质量发展。2024年，我行印发了《渤海银行绍兴分行2024-2026“海合清风”合规清廉文化品牌创建工作方案》（渤银绍发〔2024〕1号），成立专门的领导小组和办公室，积极开展“海合清风”合规清廉文化品牌建设工作。
接下来，我行将主要围绕行稳致远、完善管理体系；激励相容，深化员工教育；聚焦重点，强化监督检查；有力推进，促进合规清廉文化建设等四个主题，开展系列活动，积极落实绍兴监管分局“根植‘越合规 越清廉 越信用’意识，强化清廉金融文化建设、强化合规创造价值理念，打造绍兴合规建设高地、清廉金融文化高地，营造风清气正的良好金融生态”的工作要求，深刻践行“合规是命 清廉为本”理念，推动分行实现更高质量、更可持续、更加安全的发展。
-9-
工作动态 | WORK TREND
2024第01期 总第14期
合/规/是/命 清/廉/为/本
打造合规清廉文化墙 营造浓厚合规清廉氛围
经过积极筹划和精心设计，近日，渤海银行绍兴分行的合规清廉文化墙在新址二楼办公区走廊亮相，成为合规清廉文化建设中一道靓丽的风景线。
文化墙以一艘双桅帆船为主体，以合规清廉为旗帜，紧密结合“越合规·越清廉·越信用”，将清廉文化、合规文化通过9个版块进行集中展示，融思想性、观赏性、教育性为一体，让看不见的文化有了看得见的载体，让干部员工在潜移默化中接受合规清廉文化的熏陶，把办公楼的墙面打造成了合规清廉文化宣传的新阵地。
-10-
工作动态 | WORK TREND
2024第01期 总第14期
合/规/是/命 清/廉/为/本
绍兴分行组织观看警示教育片《一把火》
-11-
近日，绍兴分行组织行长室成员、各部门负责人及内控联络员观看银行违纪警示教育反腐微电影《一把火》，影片讲述了农发行一基层机构负责人，在面对外部诱惑时，在“坚守底线，廉洁从业”和“突破底线，违规违纪”的选项面前选择了后者的故事。最终该基层机构负责人因尚失理想信念，背离初心使命，和信贷客户发生不正当的经济往来，违反党的廉洁纪律，违反中央八项规定精神等违规违纪问题，被给予开除党籍及开除处分。
通过观看警示教育片，进一步警示广大干部员工：心存侥幸就会走向不幸，一步错必然步步错，唯有清正廉洁，才有一生平安。
工作动态 | WORK TREND
2024第01期 总第14期
合/规/是/命 清/廉/为/本
渤海银行绍兴分行持续强化内控合规队伍建设
-12-
为进一步强化内控合规联络员队伍建设，完善内控合规管理机制，细化、协调各职能部门、营业机构的合规管理工作，有效发挥合规风险管理体系作用，确保内控合规管理工作的有效开展，渤海银行绍兴分行采取系列措施，加强对内控合规联络员的管理，有效提升内控合规联络员的职业素养和主观能动性：
1.以思促行，提高责任意识。组织各单位负责人及内控联络员学习《国家金融监督管理总局浙江监管局办公室关于2023年辖内银行业保险业涉刑案件情况的通报》、《关于分行2023年案防工作督导检查情况的通报》及《银行保险机构涉刑案件风险防控管理办法》，充分认识并了解当前案防工作面临的严峻形势，重申案防主体责任，直面案防督导检查发现问题，剖析案防工作薄弱环节，要求各单位负责人将案防管理工作融入日常经营管理中，增强防风险防案件的紧迫性和敏感性，要求各内控合规联络员积极协助
工作动态 | WORK TREND
2024第01期 总第14期
合/规/是/命 清/廉/为/本
-13-
单位负责人落实各项案防工作任务，有效防范案件风险。
2.以学促干，提升职业素养。组织开展内控合规联络员学习培训，结合前期梳理的《内控合规联络员日常工作清单》，对案件防控、操作风险、反洗钱、内控合规等工作就内控合规联络员所涉及的规章制度、工作要求以及注意事项等进行详细的学习和讲解，帮助各单位内控联络员明确了解要做什么，为什么做，由谁做，何时做，怎么做，进一步提升内控合规联络员的工作能力和工作水平。
3.以评促进，提升履职能力。通过制定并执行《绍兴分行内控合规联络员考评方案》（渤银绍发[2024]6号），围绕操作风险一线评估、日常案防工作情况、业务规章制度立改废、问题整改跟踪、合规管理类事务报送、合规文化培育等六大类内容，本着以激励为主的原则，对各单位内控联络员进行考核评分，考核情况按月进行通报，按季开展评价，根据考评得分，划分“优秀”、“较优秀”、“良好”、“待改进”4个等次。对考评为“良好”及以上的内控合规联络员予
工作动态 | WORK TREND
2024第01期 总第14期
合/规/是/命 清/廉/为/本
-14-
以相应的绩效奖励，评价为“待改进”的内控合规联络员由所在单位负责人及时了解原因，必要时予以人员调整。
合规是银行安身立命之本，生存发展之基，渤海银行绍兴分行将持续深刻践行“合规是命 清廉为本”理念，通过开展“海合清风”合规清廉品牌创建等工作，引导全体干部员工人人合规、事事合规、时时合规，推动分行实现更高质量、更可持续、更加安全的发展。
风险提示 | RISK WARNING
2024第01期 总第14期
合/规/是/命 清/廉/为/本
基金代销业务风险及防范措施
-15-
近年来，基金代销业务快速发展，监管部门对基金业务的合规要求日趋严格，我们要高度重视基金销售业务的合法合规性，防范基金代销业务风险。现将相关风险及防范措施提示如下：
一、基金代销业务风险分析
1.销售人员资格和能力风险。基金销售人员未取得基金销售从业资格，已离职人员基金销售资格未注销；缺乏专业的基金研究分析团队，基金培训不到位，重业绩轻风险。
2.销售适当性管理不到位风险。违反销售适用性原则销售基金产品，对于产品风险评级与客户风险评 级不匹配的，未向客户确认意愿或未留存意愿确认记录；为了业绩指标引导客户确认意愿，诱导客户购买与其风险承受能力等级不匹配的产品；风险测评时未准确了解投资人信息，风险测评结果失真；基金定投扣款时，未增加销售适用性判断，客户风险评级已过期或与购买的产品风险等级不匹配时仍在定投扣款。
风险提示 | RISK WARNING
2024第01期 总第14期
合/规/是/命 清/廉/为/本
-16-
3.基金宣传推介和信息披露风险。基金宣传推介材料未经合规审查，基金宣传推介资料存在绝对收益、绝对回报字眼，虚假宣传，误导销售；未将影响投资者决策的重大信息及时传递给投资者，如产品募集期延长；未向投资者主动提供基金保有情况信息，未与投资者约定提供信息的方式；产品信息披露错误，信息披露不充分。
4.员工道德风险。员工代客户操作基金账户，用自己手机银行代客户购买和赎回基金，代客户操作风险评级确认。
二、银行基金代销业务风险防范措施
1.加强销售人员业务资格管理和培训。基金销售业务人员必须持证上岗；加大关于基金产品、营销技能、职业道德、风险防范的培训，使基金销售人员有能力将产品销售给风险承受能力相适应的投资者；完善基金考核激励机制，严禁短期激励行为。
2.加强基金销售适当性管理。风险测评环节有效核实基金投资人身份，准确识别客户实际风险承受能
风险提示 | RISK WARNING
2024第01期 总第14期
合/规/是/命 清/廉/为/本
-17-
力，构建可回溯管理机制，具备合法有效的抗否认措施；基金定投扣款时增加风险等级判断，客户风险等级过期或与产品风险等级不匹配的，停止自动扣款；客户风险评级变化后导致风险等级不匹配的，告知客户并征求客户意愿；通过严格基金销售适当性管理，充分提示风险，保护金融消费者权益，防范客户投诉风险和银行声誉风险。
3.加强基金信息披露管理。基金产品募集期延长或缩短时，及时将影响投资者决策的重大信息及时传递给投资者，向投资者主动提供基金保有情况信息，产品信息披露充分，宣传推介资料内容合规，不得夸大宣传。
4.防范员工道德风险。对员工进行案放教育，传导合规理念，培养员工合规意识，将员工违规代办基金业务纳入日常排查，禁止员工以任何名义代理客户办理基金业务，发现问题及时处理，防范道德风险。
活动通报 | EVENT NOTIFICATION
2024第01期 总第14期
合/规/是/命 清/廉/为/本
为锚定分行高质量发展目标，实现合规清廉文化建设与业务发展同频共振，结合银保监及总分行合规清廉文化建设工作要求及我行“海合清风”合规清廉品牌创建工作安排，2023年，我行组织开展了“合规清廉文化建设高质量发展年”系列活动。活动得到了全行上下的积极响应，在各位领导同事的共同努力下，进一步提升了合规能力和合规执行力，营造了浓厚的合规清廉氛围。现将系列活动开展情况通报如下：
一、合规教育稳推进
结合总分行学习考试安排，我行在通过渤海e学堂、制度库系统、部门周例会、月度内控例会等学习平台积极组织开展合规清廉文化教育培训的同时，年度内，我行组织开展了案防管理、清廉金融、监管政策等12个专题的学习考试活动，全行累计有583人次参与答题，参与率为100%。根据学习考试参与度及正确率，谭璐璟、夏凉、吴志欣、刘华贤、章小萍、周佩、孙雯婷等8位同事被评为学习积极分子。
-18-
2023合规清廉文化建设高质量发展年系列活动开展情况通报
活动通报 | EVENT NOTIFICATION
2024第01期 总第14期
合/规/是/命 清/廉/为/本
二、合规自查提效能
年度内，各条线皆能按照活动要求每季开展专项自查，共计发现问题54个，其中风险管理部19个；综合管理部0个；营业部6个；零售银行部3个；公司管理部4个；内控合规部22个。截至日前，已整改53个；未整改2个。请相关部门抓紧时间进行问题整改，确保各类自查问题及时整改完毕。
-19-
活动通报 | EVENT NOTIFICATION
2024第01期 总第14期
合/规/是/命 清/廉/为/本
三、阳光服务助清廉
根据“阳光信贷服务监督”工作安排，年度内，我行共收到61份由授信企业或个人反馈的阳光信贷服务告知书，其中，零售银行部18份；公司业务一部23份；公司业务二部13份；普惠金融部7份。内控合规部全面跟进阳光信贷服务监督工作落实情况，落实情况良好。其中，公司业务一部周艳能够很好的将阳光信贷服务告知书签署工作与核保工作一同开展，及时提交客户签署的阳光信贷服务告知书，工作流程顺畅，客户体验良好。
-20-
活动通报 | EVENT NOTIFICATION
2024第01期 总第14期
合/规/是/命 清/廉/为/本
四、合规清廉树清风
全行各岗位人员在桌面摆放条规卡及合规清廉警示桌牌，充分发挥警示、承诺和监督作用的同时，结合案防警示教育暨重点领域案件风险专项整治活动、“清风扬正气 廉洁润初心”清廉金融文化建设宣传月活动等，我行组织开展了9次警示教育活动，开展了1次一把手讲合规活动，编发了3期合规清廉专刊，持续组织学习《浙江银行业廉洁警示教育案例集》等，积极传导合规清廉文化理念，树立渤海银行绍兴分行合规清廉形象。
高质量发展年系列活动的开展，充分反映出各条线、各部门、各领导同事对合规的深刻理解、认识和重视，相信通过合规清廉文化建设工作的有序推进，绍兴分行全体员工齐心协力，牢固树立“合规是命，清廉为本”理念，定能促进分行持续稳健高质量发展。
-21-
小故事大道理 | LITTLE STORY
2024第01期 总第14期
合/规/是/命 清/廉/为/本
丹心要学月月红
-22-
苏轼，字子瞻，号东坡居士，北宋文豪，“唐宋八大家”之一。苏轼不仅文学造诣深厚，还是个清正廉洁的好官，以为官清廉、刚正不阿、不畏权势，执法严明著称。
苏东坡五十岁的时候，家人要为其祝寿，苏东坡一再制止，并嘱咐家人不准宣扬。谁料，寿辰这一天，来了一个送礼人，双手抱着一盆盛开的月季花，家人便问：“请问尊姓大名，有何事？” 来者说：“我叫赵钱孙李，来祝寿的。”家人听罢，奇怪地笑道：“哪有这样的名字呢？”来者说：“我本姓赵，右邻姓钱，左邻姓孙，对门姓李，知府大人今年五十大寿，大家推荐我送一盆月月红，给知府大人做寿礼。”家人听后，知是百姓心意，本想收下，但大人从不收礼，只好叫来者说出理由，那人思忖片刻，道出：“花开花落无间断，春去春来不相关。但愿大人常康健，勤为百姓除赃官。”家人把诗写在纸上，叫仆人把诗送给苏东坡看，让他来处理此事。不一会苏东坡出来，亲自收下那盆月季花，笑着咏诗道：“赵钱孙李张王陈，好花一盆黎民情。一日三餐抚心问，丹心要学月月红。”
小故事大道理 | LITTLE STORY
2024第01期 总第14期
合/规/是/命 清/廉/为/本
-23-
后苏东坡虽赋闲回家，但他一生清正廉明、惩贪除恶的好名声却在民间永远流传。
来源：澎湃新闻·澎湃号·政务
扫一扫关注我们
¤ 编辑： 渤海银行绍兴分行 内控合规部¤ 投稿邮箱 ：lt.ye@cbhb.com.cn¤ 联系电话 ：0575-88687778
增值电信业务经营许可证：陕B2-20210327 | 
陕公网安备 61102302611033号