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风险期刊
2018/一季度                                 云南分公司合规管理部    主办  
总第1期                                       
一季度监管政策
2018年一季度合规工作考核结果通报

案例警示及风险防控
目 录
CONTENES
01  监管政策
稳中求进从严监管 切实打好防控金融风险攻坚战

中国银行保险监督管理委员会网站发布风险提示:防范“消费返利”风险 谨防利益受损
中国银行保险监督管理委员会发布《2018年保险监管现场检查工作方案》

推动落实人民银行235号文的相关要求
02  2018年一季度合规工作考核结果通报

合规联系人考核结果通报

反洗钱工作考核结果通报

03  案例警示
法律风险警示
合规风险警示
反洗钱风险警示
04  风险防控措施
法律风险防控
合规风险防控
反洗钱风险防控
05  一季度风险处置
合规风险提示书
反洗钱风险提示书
稳中求进从严监管 切实打好防控金融风险攻坚战

01    监管政策
      中国保监会于2018年1月12日印发《打赢保险业防范化解重大风险攻坚战的总体方案》的通知,指出保险监管系统要深入学习贯彻习近平新时代中国特色社会主义思想,按照中央经济工作会议的要求和部署,始终坚持恪尽职守、敢于监管、精于监管,积极主动防范化解保险业重大风险,坚决筑牢保险业风险“防洪堤”,打赢保险业防范化解重大风险攻坚战。
中国银行保险监督管理委员会网站发布风险提示:防范“消费返利”风险 谨防利益受损
       近期,防范和处置非法集资办公室向中国银行保险监督管理委员会提示,近期有一些第三方平台打着“创业”“创新”的旗号,以“购物返本”“消费等于赚钱”“你消费我还钱”为噱头,承诺高额甚至全额返还消费款、加盟费等,以此吸引消费者、商家投入资金。此类“消费返利”不同于正常商家返利促销活动,存在较大风险隐患。
中国银行保险监督管理委员会发布《2018年保险监管现场检查工作方案》
        4月17日,中国银保监会向原保监会机关各部门及各保监局印发了《2018年保险监管现场检查工作方案》(以下简称“《方案》”),对2018年全年的保险监管现场检查工作做出全面部署,并明确了各项工作的时间表。
       具体来看,《方案》将对人身险公司分支机构检查的内容包括:(1)精准打击行动:电销、业务合规性、可回溯管理;(2)人身保险“治乱打非”专项检查:人身险销售乱象、渠道乱象、产品乱象、非法经营等违法违规问题;(3)防范和处置非法集资专项检查:防范和处置非法集资监管制度落实情况;(4)反洗钱专项检查:反洗钱义务履行情况。


推动落实人民银行235号文的相关要求
       2018年3月14日上午,总公司合规管理部召集产品精算部、战略资源事业部、运营管理中心、风险管理部、审计监察部五部门工作联系人,对人民银行《关于加强反洗钱客户身份识别有关工作的通知》(银发[2017]235号,简称“235号文”)进行了工作宣导,达成以下共识:
       一、战略资源事业部应按照人民银行“235 号文”的要求,对新建非自然人客户、团险业务中特定自然人客户以及特定业务关系客户开展身份识别,对公司现有存量客户

进行排查,并于 6 月 30 日前完成存量客户身份 识别工作。
       二、运营管理中心应按照人民银行“235 号文”要求,对新建特定自然人客 户、特定业务关系客户进行身份识别,对现有存量客户进行排查,并于 6 月 30 日前完成现有存量客户身份识别工作。
02  2018年一季度合规工作考核结果通报
合规联系人考核结果通报
本季度,合规管理部通过对分公司各部门、全省各中支兼职合规联系人合规工作及配合审计工作开展情况进行考核,现将考核结果通报如下:
合规联系人考核结果通报
       本季度,合规管理部通过对分公司各部门、全省各中支兼职合规联系人合规工作及配合审计工作开展情况进行考核,现将考核结果通报如下:
反洗钱工作考核结果通报
       本季度,合规管理部通过对全省各中支反洗钱工作开展情况进行考核,现将考核结果通报如下:
       2018年一季度考核最终得分大于等于70分小于80分的机构为文山、临沧、版纳、昭通、大理五家中支,分公司对五家中支下达风险警示函,对存在的问题予以警示,督促机构尽快整改完善,确实落实反洗钱各项义务。
03  案例警示
法律风险警示:意外险投保中保险人需对保险合同中有关免除保险人责任条款应尽说明义务

      本月全省因意外伤害保险合同纠纷引发诉讼3件,其中因条款中规定的免责事由发生保险事故造成理赔纠纷引发诉讼2件。
   

        1.以“华夏保险”服务号中在线商城投保护身福为例,在投保过程中,投保人填写投保人及被保险人后,投保页面虽然要求勾选“本人已阅读保险条款、投保提示书、投保须知和投保声明”,但该选项已是自动勾选状态,投保人无需再做勾选动作即可进行下一步操作,此投保方式亦无需经投保人、被保险人签字。如发生纠纷,自动勾选声明的流程将对公司产生不利影响。
        2.保险销售人员在销售意外险过程中,常有代为投保人操作投保流程的行为,导致投保人对投保流程、免责事由、保险责任、保险期间等内容均不清楚,由于微信投保短期意外险仅提供电子保单,客户对获取电子保单途径不清,导致诉讼存在较大败诉风险。
        3.我司微信投保意外险并不强制要求绑定投保人本人银行卡进行扣款,可从微信零钱中转账进行操作,导致我司无法从财务系统打印相关流水证明其投保流程。


 事实描述
存在风险
       通过销售管理风险排查、“治乱打非”风险排查发现,公司部分代理人、内勤人员将公司福临门、常青树的产品更新换代炒作为受监管政策影响而停售,停售时间与实际总公司通知停售时间不符。

     
       由于微信朋友圈传播速度快,转发成本低,销售人员对销售禁用语及违规行为认识不足,故大多数人员使用该形式进行产品宣传,并未对转发内容及信息进行详细阅读及甄别,导致我司各渠道、各机构均发现存在保险从业人员朋友圈转发内容出现违规字眼,同时,公司无法对全员

     《中华人民共和国保险法》第十七条 订立保险合同,采用保险人提供的格式条款的,保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款,保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款,保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示,并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明;未作提示或者明确说明的,该条款不产生效力。
合规风险警示:利用产品更新换代炒作停售不仅违反《保险法》法律规定,同时违法了监管政策规定

 《中华人民共和国保险法》 第一百一十六条 保险公司及其工作人员在保险业务活动中不得有下列行为:
          1.欺骗投保人、被保险人或者受益人;
《中国保监会关于进一步加强人身保险公司销售管理工作的通知》(保监人身险〔2017〕136 号)》规定,各人身保险公司存在以下情形之一的,各保监局应当依法进行行政处罚;情节严重的依法责令省级分公司停止接受新业务3个月至12个月,并向中国保监会报告:
(1)对保险业务相关的法律、法规、政策做虚假宣传;
(2)以保险产品即将停售为由进行销售宣传;
反洗钱风险警示:内控制度报备滞后
       文山州人民银行在对文山中支2017年反洗钱分类初评级中发现,文山中支未按规定及时报备本机构在用的反洗钱内控制度。
      

       内控制度修订、反洗钱领导调整文件未在文件出具的10个工作日内将文件报备至当地人行,违反了监管对于内控制度报备的相关规定,同时将影响对公司的反洗钱分类评级。
相关法条
事实描述
存在风险
社交网络发布内容进行逐一审核,导致对该类监管重点关注的风险无法有效管控。
相关法条
    事实描述
存在风险
  《金融机构反洗钱监督管理办法(试行)》第十三条规定:
金融机构发生下列情况的,应当及时(发生后10 个工作日内)向中国人民银行或其分支机构报告:
(一)主要反洗钱内控制度修订;
(二)反洗钱工作机构和岗位人员调整、联系方式变更;
(三)涉及本机构反洗钱工作的重大风险事项;
(四)洗钱风险自评估报告或其他相关风险分析材料;
(五)其他由中国人民银行明确要求立即报告的涉及反洗钱事项。

相关法规
04  风险防控措施

法律风险防控措施
我部已向总公司提出以下建议:
    (1)目前公司产品投保方式多样,流程设置不统一,且未就投保过程进行公证,在发生司法案件时,公司无论是就投保人未履行如实告知义务还是已履行明确说明义务,都存在举证难度;建议梳理线上投保方式,暂时关闭风险较大的投保方式(如官微在线商城),完善投保流程后再开放使用,并就投保流程进行公证。
     (2)完善系统投保流程,现成闭环操作。点击查看保险责任条款作为点击“本人已阅读保险条款,并确保告知声明属实”的前置条件,并设置条款阅读时间,强制要求在该页面停留一定时间,勾选已阅读并了解条款内容后进行下一步操作。
     (3)对于保费扣款要求从投保人本人银行卡账户中进行支付,杜绝他人代为投保的情况发生,能从侧面去证明为本人操作流程,故其对免责事由是知晓的
     (4)无论以上哪种投保方式,均无需投保人及被保险人签字,即使必须为投保人本人账户缴费,但容易引发投保人道德风险,建议在最终确认投保时,采用电子签名形式,并增加微信回访流程。或者统一制作纸质“免除或限制保险人责任条款提示及说明书”,在说明书中载明合同的免责条款,由投保人进行签字确认,留下相关痕迹。
     (5)电子保险单上应以显著方式对合同免责条款进行确认。

    (6)在投保首页,最高给付保额处注释标明,该意外险产品按照伤残比例赔付,10级赔付保额的10%,9级赔付保额的20%,依次类推,具体以保险条款为准。
合规风险防控措施
       我部向全省下发了《华夏保险云南分公司关于禁止炒作同业负面新闻及产品停售等有关事项的通知》及《微信朋友圈管理责任划分表》,正视全省普遍存在的通过微信、朋友圈发布带有违规字眼或违规内容的产品宣传、炒作停售的问题,要求全省内外勤人员严禁通过微信、短信、朋友圈、课件、宣传资料等形式制作、转发、传播同业诋毁、炒作停售、虚假产品宣传等不实及诋毁信息。同时分层级明确责任人及责任范围,筑起排查及防控机制。

反洗钱风险防控措施

       分公司于2018年制定并实施《华夏人寿保险股份有限公司云南分公司反洗钱工作考核办法》,办法中对各中支内控报备及时性进行监督考核,并对文山内控制度报备不及时的问题向全省下发《风险提示书》。内控制度修订、反洗钱领导调整文件及当地人行要求的反洗钱报告和报表需要进行物理用印的,中支应充分评估文件用印流程所需时间,合理规划文件报备时间,并在文件出具(以文件落款时间为准)的10个工作日内将文件报备至当地人行。

05  一季度风险处置
发展是第一要务
合规是第一责任
主编:邹春辉

责任编辑:冯潇侃   李鑫
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