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稳步推进互联网金融和P2P风险化解工作
文/新华网
新华网北京8月4日电针对近期互联网金融平台“爆雷”风险事件,记者从互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室获悉,上述小组认真分析总结了当前互联网金融风险形势,对稳步推进互联网金融特别是网络借贷风险专项整治工作提出了明确要求,作出以下工作安排。
   一是尽快部署行业检查和企业自查。有关部门近期将以“一个办法、三个指引”为依据印发现场检查细化标准,组织行业检查和企业自查,边查边整,即查即改。
  二是允许合规机构继续经营。经有关部门认定,基本符合信息中介定位和各项标准的机构将接入信息披露和产品登记系统,继续开展网络借贷业务。经过一段时间运行检验后,条件成熟的机构可按要求申请备案。






  三是引导不合规机构良性退出。按照市场化、法治化原则,妥善处理退出机构的资产债务关系,鼓励金融机构参与平台债权债务转出、出让和兼并重组,尽最大可能保障投资人权益,实现无风险退出。

八是推进网络借贷长效机制建设。抓紧研究网络借贷发展的体制机制、监管安排、准入管理、监管科技等,抓紧修订完善相关法律法规,为网络借贷平台依法监管提供法律依据。
九是切实加强联动形成合力。中央有关部门,相关金融监管部门、各地方人民政府、行业自律组织发挥职能作用,密切协作,共享资源。要压实从业机构法律责任和股东连带责任。进一步加强对互联网金融的研究,共同促进互联网金融有序健康发展。
       五是严厉打击借款人恶意逃废债行为。对于借本次风险事件进行恶意逃废债的借款人,要给予打击、纳入征信系统、建立失信惩戒制度等措施。
  六是对违法违规自媒体进行治理。对于夸大事实、进行不实报道,以及对机构进行敲诈勒索的自媒体,有关部门要进行重点治理、严厉查处。
 
区块链电子存证法律效力分析
文/中伦文德 陈云峰

(一)电子数据证据的概念
2015年《民诉解释》第116条第二款规定:“电子数据是指通过电子邮件、电子数据交换、网上聊天记录、博客、微博客、手机短信、电子签名、域名等形成或者存储在电子介质中的信息。”
2016年最高人民法院、最高人民检察院、公安部联合出台的《关于办理刑事案件收集提取和审查判断电子数据若干问题的规定》(“《规定》”)第1条规定:“电子数据是案件发生过程中形成的,以数字化形式存储、处理、传输的,能够证明案件事实的数据。”
2018年6月28日,杭州互联网法院在一起侵权纠纷案中,首次认可采用区块链技术进行存证的电子数据的法律效力。作为专门审理涉网案件的试点法院,杭州互联网法院的认定结果,不仅确定了区块链电子存证技术的司法地位,并且对其他法院在审判过程中在认可电子数据的区块链存证的电子数据作为证据的证据效力的也将起到参考作用。
一、电子数据的证明力
(二)电子数据证据的特征
电子数据证据不同于传统的证据形式,有其自身的特殊属性,具有形式的无形性、真伪的脆弱性、传递的技术性、极强的可复制性和互相的印证性等特征。
(三)电子数据证据的表现形式
根据2015年《民诉解释》关于电子数据证据的规定,可以将民事电子数据的表现形式归纳为以下几种:
1、在电子通讯当中的电子数据证据,比如手机短信、电话录音、手机拍摄的照片等,虽然这类电子数据证据有一定传统证据的影子,但是因这类型证据的存在需要借助一定的载体,所以上述类型的证据应当被认为是电子数据证据。
2、根据计算机技术生成的电子数据证据,这类型的证据是通过数据图片、数据文档、数据库等形式表现的。
3、依靠计算机网络而生成的电子数据证据,主要是通过电子邮件、电子聊天记录、电子签章等形式表现的。
将电子数据分为四类信息和电子文件:
1. 网页、博客、微博客、朋友圈、贴吧、网盘等网络平台发布的信息;
2. 手机短信、电子邮件、即时通信、通讯群组等网络应用服务的通信信息;
3. 用户注册信息、身份认证信息、电子交易记录、通信记录、登录日志等信息;
4. 文档、图片、音视频、数字证书、计算机程序等电子文件。






由此,作为证据类型的电子数据,可以归结为以电子、电磁、光学等形式或类似形式储存在计算机中的信息作为证明案件事实的证据资料,既包括计算机程序及其所处理的信息,也包括其他应用专门技术设备检测得到的信息资料。
因此,法院对于电子证据效力的审查依据主要体现在数据的完整性、提取过程的合法性上,除上述侦查机关采取的手段外,对于民事案件的电子证据的固定和提取主要通过公证的方式进行。
笔者通过以“电子数据”、“公证”为关键词,对涉及电子数据证据的87起民事案件裁判文书进行了梳理,发现法院对于公证真实性的认证主要有如下几项要求:
(四)电子数据证据的固定
由于电子数据的易被篡改属性,因此司法实践中,电子数据证据的收集、固定、公证保全与司法鉴定等等都有专门的操作指引。







《规定》的第五条,对作为证据使用的电子数据,应当采取以下一种或者几种方法保护电子数据的完整性:
1. 扣押、封存电子数据原始存储介质;
2. 计算电子数据完整性校验值;
3. 制作、封存电子数据备份;
4. 冻结电子数据;
5. 对收集、提取电子数据的相关活动进行录像;
6. 其他保护电子数据完整性的方法。
在杭州互联网法院发布的上述案件中,原告通过自动调用谷歌开源程序 puppeteer对侵权网页进行图片抓取,同时通过调用curl获取目标网页源码。
Puppeteer系谷歌官方出品的通过 Devtools协议控制headress Chrome的Node库,可通过其提供的API作为爬虫访问页面来收集数据。Curl命令系利用URL规则在命令行下工作的文件传输工具,通过模拟HTTP请求,获取页面内容、版本等信息。
1. 公证书内容需证明同案件存在关联性;
2. 公证操作步骤不能存在瑕疵,如无公证人员监督的情况下,通过个人操作计算机获取电子数据;
3. 所用计算机操作环境及网络环境取证前需要事先进行标准化清洁性检查,即在操作之初已进行了消除缓存、格式化等操作;
4. 通过可靠技术手段证明待验证的电子数据未被修改,具备内容的完整性;
5. 通过可靠技术手段证明待验证的电子数据形成时间的准确性。
综上可以看出,上述公证的法律效力的认定要求主要分成两个阶段进行综合考虑:
1. 生成、储存或者传递数据电文方法的可靠性;
2. 保持内容完整性方法的可靠性。
二、首例区块链电子存证分析

从首例区块链电子存证案中可以看出,区块链技术以其自身的特点在保证电子数据内容完整性上是可靠的,但这是否意味着以区块链技术存证的电子数据都具有法律效力呢?
如上述分析,电子数据的法律效力需综合考虑两个阶段进行分析:
一是生成阶段的法律效力。即存储在区块链中的电子数据应当是完整的、真实的。
二是存储阶段的法律效力。即作为存储媒介的区块链技术本身被验证为不易被篡改,并且存储稳定。

该种固证系统对所有人都平等开放,任何人都可以使用,且其操作过程是按照取证系统事先设定好的程序由机器自动完成的,取证、固证全过程被人为改相关链接的可能性较小,故该电子数据来源可信性较高;同时,千麦鉴定所对使用 puppeteer和curl程序进行网页截图和源码调取的技术性进行了鉴别并确认。因此,在没有相反证据推翻的情况下,认定该电子数据生成、存储可靠。





 
网页截图、源代码和调用信息打包压缩计算出SHA256值后上传至FACTOM区块链、比特币区块链中,由于区块链网络具有难以篡改、删除的特点,法院因此认为该种保存电子数据内容完整性的方法可靠。
三、区块链电子存证法律效力

该案例中,法院对于区块链网络所能实现的存储阶段的法律效力进行了一定程度的支持,在实务中,应当从上述两个过程从发,依法予以认定电子数据的法律效力。






 
区块链技术分布式、不易被篡改的特性,随着技术本身的成熟和完善,无疑会逐渐被普遍,并且能够有效地取代公证机构的一部分职能,减轻人力、物力资源,同时也能实现更大程度的公平性,因此对于发展区块链技术的企业来说是存在巨大应用前景,对于致力于区块链存证领域的企业来说,一方面可以积极发掘区块链存证技术的更多潜力;另一方面,对于电子数据生成过程的存证和固定也可以进行相应的技术探索。
长三角互金协会共推失信人惩戒机制建设,上海发布平台退出指引
文/上海互联网金融协会

7月30日,由上海市互联网金融行业协会主办的长三角互联网金融行业组织联席会议在上海举行。来自上海、浙江、江苏、安徽三省一市的互联网金融行业组织领导及会员单位代表共同就行业的合规与发展进行了深入交流。会议重点对长三角失信人数据库建设进行了探讨。与会代表达成共识,严厉打击网贷领域恶意逃废债等行为刻不容缓,将积极联系央行征信,百行征信,上海资信等征信机构、共同推动长三角失信人数据库的建设,实施联合惩戒,让老赖无处遁形,切实维护广大投资人及合规经营网贷机构的合法权益。
8月3日,上海市互联网金融行业协会在官网发布《上海市网络借贷信息中介机构业务退出指导意见(试行)》,为本地拟有序退出的网贷机构提供了指引。这份指引细化了退出程序,具有很强的可操作性,同时强调组建出借人委员会,并引入第三方专业机构,以确保公平性及专业性。
长三角互金协会联合发声
坚定信心、不忘初心、维护好发展好网贷行业
文/上海互联网金融协会
日前,为贯彻国家及各地互联网金融风险专项整治下一阶段工作部署,充分发挥长三角协同联动机制作用,进一步研究推进妥善防范处置P2P网贷行业风险,2018年7月23日上午,上海市互联网金融行业协会、浙江互联网金融联合会与安徽省互联网金融协会共同组织召开长三角行业协会及相关会员单位联席会议,联合发起以下倡议:

一是积极探索分类管理机制。支持合规经营、风控严格的P2P网贷平台健康发展,优先接入相关协会信息披露、产品登记等系统;对发现的不合规网贷平台相关情况各协会间及时沟通,并联合实施行业惩戒措施。
二是接受会员单位及辖内有关P2P网贷平台对发布片面、虚假、不实报道,甚至实施恶意敲诈行为的相关自媒体的举报,并共同向各辖区相关政府部门及时反映,支持、推动打击“黑媒体”。同时呼吁各媒体对网贷机构所出现的问题进行客观、真实、公正报道,不片面引导舆论,不刻意制造恐慌,不传播扩散不实信息,以免误导投资人、引发集中挤兑等“踩踏”事件,从而给投资人造成更大损失。
三是呼吁相关部门进一步加大力度,严厉打击网贷领域恶意逃废债等行为,建立长三角失信人数据库、长三角从业人员黑名单,维护规范合同的存续效力,维护广大投资人及合规经营网贷机构的合法权益。

一、三地行业协会将健全完善定期沟通机制,进一步紧密联系,共享信息,共同促进行业健康发展。
二、P2P网贷平台要坚守初心,坚守法律底线和政策红线,回归信息中介本质。
三是要做好信息披露工作,按照《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》真实、准确、完整、及时地进行信息披露,并按要求定期向相关部门和协会报送数据。
四是要主动稳妥应对舆情,发生债权逾期情况的,要及时向投资人说明逾期并非债权无法收回,并及时制定合理的收债、偿付计划。
五是要恪守诚信,坚持不跑路,不失联。拟主动清盘转型或退出的网贷平台,应建立退出工作领导小组,邀请投资人代表及有关律师事务所、会计师事务所等第三方专业中介机构参与制定完善的退出方案,及时向注册地、实际经营地相关部门及行业协会报备,并严格按照方案落实清退进度。同时,做好员工和投资人的安抚沟通工作,避免引发恐慌情绪。
一是P2P网贷平台应当坚持小额分散、线上经营,建立合理定价机制,更好地服务实体经济和小微企业。要努力修炼内功,不断提升技术能力和风控水平,降低坏账率,保障出借人权益。
二是鉴于定期理财计划模式的产品(指底层资产与出借人债权未一一对应并承诺计划到期回款的定期计划类产品),可能造成资产资金错配,易引发流动性风险。相关P2P网贷平台应立刻开展自查,对此类不合规产品应尽快下架,并对出借人做好解释工作;对存量相关产品,要严格按照相关法律、法规、监管规定,及已经签订的合同协议约定,依法、合理保护出借人合法权益。
互金协会:应进一步加大打击恶意逃废债等行为
文/中国互联网金融协会
2018年7月16日,为贯彻落实全国互联网金融风险专项整治下一阶段工作部署和要求,促进互联网金融规范健康可持续发展,中国互联网金融协会在京组织召开专题座谈会。协会李东荣会长出席会议并作总结讲话。陆书春秘书长介绍协会落实专项整治下一阶段工作安排的思路和举措。部分会员单位代表参加会议并作交流发言。全国互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、北京市金融工作局派员参会。座谈会由朱勇秘书长助理主持。
会议指出,专项整治下一阶段的工作安排,进一步清晰了总体目标,明确了重点任务,安排了务实有力的具体措施,为切实打好当前互联网金融领域风险防范攻坚战和今后促进行业长远规范发展指明了方向。广大从业机构要深刻认识专项整治工作再动员再部署的必要性和紧迫性,做到“打铁必须自身硬”,积极主动整改,有效防范化解风险,为整改合格机构顺利纳入规范管理创造条件,并对整改不合格机构实现无风险退出和有效处置。
摘要:为贯彻落实全国互联网金融风险专项整治下一阶段工作部署和要求,促进互联网金融规范健康可持续发展,中国互联网金融协会在京组织召开专题座谈会。
针对近期一些地区网贷行业出现的项目逾期增加、平台退出增多、部分借款人恶意逃废债,而一些不实传言或不当报道误导社会舆论,造成投资人信心不足,加剧恐慌情绪等情况,会议认为:一是应正确宣贯专项整治政策精神,牢记发展是以规范为前提,整治是为了更好的发展。引导金融投资者和消费者关注相关官方网站和专业人士的正确解读,勿被外界不实报道误导,更不要信谣、传谣,伤害平台和投资者的合法权益。二是建议有关部门引导媒体正确开展舆论宣传,对社会释放正确理性信号,避免因对一些事件的过度渲染和错误解读影响市场正常秩序。
三是加强社会诚信文化建设,相关部门应进一步加大打击恶意逃废债等行为,维护规范合同的存续效力。同时,进一步发挥司法协作、资金存管、信息披露、信用信息共享等基础设施手段作用,形成失信联合惩戒。四是持续开展统计监测和风险预警,促进从业机构按专项整治要求进一步规范发展,为达到整改验收要求做好相应准备。对确已不具备继续营运条件、拟退出市场的机构,应警示和督促其制定清退计划,增强退出全过程透明度。五是加大金融法规知识普及教育,引导会员机构依法合规加强自身权益保护,在维护金融消费者合法权益的同时,提示金融消费者应遵循契约精神,依法履约,避免因发生失信行为而引发法律风险。
会议强调,规范发展互联网金融对于提高我国金融服务的普惠性,促进大众创业、万众创新具有重要意义。互联网金融行业要着眼于长远长效,坚守服务实体经济的初心,开展合规审慎经营,只有始终坚持“有利于提升服务实体经济效率和普惠水平、有利于降低金融风险、有利于保护消费者合法权益”的从业原则,中国互联网金融行业才能健康发展,行稳致远。
监管层、行业协会及平台齐发声 网贷行业应透过现象看本质
文/嘉银新金融研究院
  近期,随着网贷备案的延期,网贷平台的跑路、暴雷等现象频出,行业一度跌入低谷。但网贷作为普惠金融主要组成部分,为个人和小微企业融资难题提供了有效的解决途径。直到目前来看,网贷平台作为信息中介,其连接的两端,即资金方和借款方,他们的市场需求依然是旺盛的,行业本身并没有问题。正如一切新生事物一样,网络借贷行业的发展也并非一帆风顺,在艰难中曲折前行,但前途是光明的。
1、各地重启现场检查迎备案,监管释放维稳信号
    网贷平台备案延期,体现了网贷平台整改的复杂性和难度。2007年,网贷漂洋过海来到中国,经过十多年的发展,衍变异化出多种所谓中国特色的运营模式,行业监管也无先例可偱,基本也是摸着石头过河。此前,我们也呼吁监管都应当尽快明确标准,模糊的预期对行业是一种隐患,正如不少平台所表示的“不怕延期,就怕遥遥无期”。鉴于现实情况,7月9日,央行宣布互金整顿的期限推后1年至2年,这无疑给市场一针“强心剂”,阻断恐慌情绪的非理性蔓延。
7月16日,银保监会召开网贷行业风险情况专题座谈会,主旨是进一步防范网贷机构风险爆发和蔓延,稳妥有序推进网贷专项整治工作。其中备受关注的是“继续推进专项整治后续现场检查工作,研究制定下一阶段现场检查方案,明确全国统一的现场检查标准”。一度中断的网贷平台检查工作顺势重新启动,北京、深圳、上海等地整治办宣布重启网贷现场检查。

2.协会发声力促网贷行业规范健康发展
互联网金融行业协会在网贷整改、合规进程中,发挥了重要作用。近日,各地区互联网金融协会相继召开专项会议或下发相关文件,对网贷部分机构的退出提出相关要求,督促行业健康规范发展。行业协会发声为P2P平台正名,提升行业和出借人信心。
3.平台积极应对,提振投资人信心
    当下,行业面临较严峻的风险。平台最重要的任务是稳定投资人信心,否则产生羊群效应,正常运营的平台也会受到波及和影响,危害行业。
    7月初,网贷之家联合陆金服、宜人贷、你我贷等23家平台发起“网贷行业合规发展自律倡议书”,共同为行业发声,提振行业信心,并在接下来一段时间内,直播,发文,开展投资人见面等不少举措,加强监管方、平台、出借人之间的沟通,合规发展,重拾行业信心。
网贷的监管是一个持续过程,设立和完善退出机制和保障机制也很重要。如今行业洗牌提速,有很多能力偏弱的机构陆续退出。当然,“强者恒强”几乎是所有行业的演变逻辑,在监管层、行业协会和平台的共同努力下,最后肯定会有一批真正具备实力的平台脱颖而出。嘉银新金融研究院认为,在网贷行业“化茧成蝶”的阵痛期,投资人应当注意以下几点。
 1.辨伪存真。网贷平台投资,首先要区分哪些是正规网贷平台,哪些是旁氏骗局。行业现在是一个净化、调整的阶段,有些不法平台,本身不是为了经营,而是混在其中赚取快钱。这类平台往往利用高收益吸引投资人,投资人在投资时要保持高度清醒,切勿贪恋平台的高收益。

 2.提高金融素养。投资人应该提高自身金融素养,了解网贷平台的商业模式和基本面,了解是否上线银行资金存管,底层资产是否小额分散、真实可信,是否获得信息安全三级等保,信息披露是否详实等硬性指标。找到好的平台,好的资产,才是投资决策的重中之重。另外,第三方的评级也是比较重要的参考,头部平台相对而言安全性也高些。






    3.理性决策。短时间内部分地区的平台发生了兑付危机,一时间市场恐慌情绪蔓延,确实会令投资人对于行业发展信心受到影响。但这些平台大多数基本都不属于真正意义上的P2P平台,投资人需理性决策,不要人云亦云,以讹传讹,造成塌方式挤兑加速行业下滑,最终导致一些优质平台也被拖垮。
炎夏不羁时
文/内控合规中心 朱剑
身处金融行业,离不开货币,最不让人静不下来的物质。曾有位金融巨匠说过,经济史是一部基于假象和谎言的连续剧,经济史的演绎从不基于真实的剧本,但它铺平了累积巨额财富的道路,做法就是认清其假象,投入其中。我们可能逐渐变得浮躁,成为自己曾经讨厌的那种人,抽烟、酗酒、陪笑脸,朋友圈记录着骄傲、不可一世和信心满满的你,可那些都不
“头顶的太阳,燃烧着青春的余热;它从来不会放弃,照耀着我们行进...”一如既往的清晨,耳边传来的铿锵的闹铃,叫醒了这个城市所有人。怒发冲冠,沐浴更衣,鲜衣怒马而去,这是一场没有硝烟的战争,烽火弥漫于楼宇,重峦叠嶂。
摩天大楼之下,暴风战士登场。一茶一坐,构成了日常。交织的会议,火热的交谈,急促的脚步,宣布灵感随时爆发。打开电脑,无数的新闻踊跃,爱与和平的歌颂,五味杂陈的社会,迷茫与呐喊,质疑与赞同。能领略世界,领略人心的是眼睛。然而频繁的不幸,占据着大多数头条,挑逗的花边新闻喧嚣尘上,美好的事物似乎越来越少,虚拟与现实从来没有界限,泛滥的情感,无处发泄。喝杯茶,静下来,看着晴朗天空的云,听着风声...静的可以听到心跳。


夜晚,华灯初上,狭长的人影,遮蔽小巷,城里的月光竟格外明亮,回到家,“这里就像与闹市隔绝的又一个世界,让我们疲倦的身体在这里,停歇...”念叨着:金钱都是王八蛋,让梦想永垂不朽。那至少先让我们做个梦,明天太阳照常升起。
是真正的你。真正的你,废寝忘食,台前幕后,很少有人看到你的努力。不忘初心,方得始终,成熟取代了童稚,看惯了平淡无奇的生活,默然的接受从公司到家的两点一线,我们投身于自己的事业。


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